Статьи, развенчивающие миф о том, что кредиты — зло, пишут, как известно, сами менеджеры банков. Главное — правильно распоряжаться деньгами, говорят они, а так кредит не страшен. Отчасти это правда — используем возможность и несем ответственность. Но за рекламой и маркетингом скрываются тонкие психологические моменты, которые представляют опасность. Эксперты «Базы знаний МБК» развенчивают для читателей Финтолка три главных мифа о кредитах.
«Кредит — это подарок от банка»
На сайтах и в мобильных приложениях банки часто упоминают минимальную кредитную ставку — например, 13 %. Но даже если вы зарплатный клиент, вы можете не получить такую ставку после оформления заявки.
Банки ставят условием процента страховку здоровья, потери работы и/или смерти заемщика. Если откажетесь от страхования, ставка вырастет. Вы оформляете кредит с разницей в 2−3 % по ставке, на которую рассчитывали, и радуетесь. Но пройдет месяц-другой-три, и эйфория закончится, вы почувствуете долговые обязательства и уже задумаетесь: «А стоило ли брать кредит сейчас да по такой ставке. Может, лучше сделать рефинансирование?» Перекредитование большинство банков оформляют только через полгода после взятия кредита, но об этом не каждая кредитная организация пишет на своих сайтах.
Банки рекламируют кредит «на выгодных условиях», но без конкретики, не упоминая страховку, которая, скорее всего, вам в ближайшие десятки лет и не понадобится. Менеджеры также не говорят о том, через сколько вы можете рефинансировать кредит.
В приложениях некоторых банков указана сумма кредита без процентов — например, 500 000 рублей. Тогда как с переплатой общая сумма кредита составит примерно 670 000 рублей. Вы узнаете об этом, когда будете вносить ежемесячные платежи. Банки стараются использовать зону комфорта заемщика, когда тот оформляет кредит, убирая на задний план все проблемные нюансы. Но когда заемщик получает деньги, ничего, кроме обязательств, не остается.
База: если оформляете кредит, внимательно изучите все условия, не подписывайте договор, не прочитав его до конца. Задавайте любые вопросы менеджерам, если вам хоть что-то непонятно или кажется подозрительным.
Помните: банки всегда работают в свою выгоду, а кредит для заемщиков — это не подарок, а коммерческая услуга. Когда берете взаймы, думайте об обязательствах: сколько придется переплатить, есть ли в других банках кредиты с более низкими годовыми процентами.
«Кредит — это зло»
Банки, микрофинансовые организации и посредники, которые рекламируют их услуги, преподносят кредиты как добро. Маркетологи будут предлагать займы на 2−3 млн рублей пенсионерам за 60 лет, обещая беззаботную старость, возможность покупать подарки внукам и покупку загородного дома. Но если такие кредиты и оформляют, то под залог имущества. И если заемщик не выплатит заем, он лишится своего жилья (если только оно у него не единственное).
Другая крайность — думать, что все банки зло. Обычно так к банкам и кредитам относятся заемщики, которых уволили с работы, и у них образовалась просрочка. Или когда просто стало нечем платить за кредит.
Кредит — это возможность, но с ответственностью, и не всегда радостная.
Допустим, вы хотите взять кредит на 400 000, не считая процентов, на обучение, чтобы получить новую профессию. Есть ли вероятность, что вы после обучения не сможете зарабатывать деньги? Да. Или пример с бизнесом. Вы устали работать по найму и захотели закупить товаров для маркетплейса на 700 000 рублей. Закупили, но что-то пошло не так, и вы прогорели. Обратная ситуация: получив профессию, вы нашли свое предназначение и стали получать зарплату в 150 000 − 200 000 рублей. Или бизнес пошел в гору, и вы решили вложиться повторно.
Когда берете кредит в банке, относитесь к этому как к возможности, но рассчитывайте только на свои силы. Не верьте рекламе, но и не впадайте в крайность, становясь сторонником «мирового заговора капитализма», когда читаете негативные отзывы о той или иной кредитной организации.
https://youtube.com/watch?v=aoYwumZoMrw%3Ffeature%3Doembed
«Ни в коем случае не берите кредит под залог»
Обычно кредит под залог берут в крайних случаях: когда испорчена кредитная история из-за просрочек или когда заемщик не подпадает под требования банка, например, из-за возврата. Кредит под залог квартиры связан с рисками, поэтому многие потенциальные заемщики боятся его оформлять. Добавьте сюда прошлое двадцатилетней давности, когда в России процветали случаи мошенничества, связанные с недвижимостью. Но к действительности это не имеет отношения.
Если хотите взять в банке 200 000−500 000 рублей, вы можете оформить кредит под залог, потому что риски будут минимальными. Если только у вас не минимальный размер оплаты труда + нет дополнительного заработка. Кредит под залог недвижимости банки дают по сниженным ставкам. А значит, не придется платить за страховку, и выплатите кредит с минимальной переплатой.
Конечно, если у вас просрочки и вы берете 2−4 млн рублей, риски будут, но заемщики берут и в таких случаях. Здесь все зависит от того, насколько трезво вы готовы оценивать ситуацию во благо себе и как будете контролировать себя после получения кредита. Если собираетесь постоянно выплачивать ежемесячные платежи, без труда находите работу, то берите кредит под залог с выгодной, меньшей процентной ставкой.
Стоит ли брать кредит в 2022 году
В условиях кризиса имеет смысл брать кредит на образование, чтобы стать более востребованным на рынке труда. Не берите деньги на одежду, в которой не нуждаетесь, и прочие вещи вроде смартфонов. Сократите уровень потребления до минимума и после этого решайте — брать заем или нет. В любом случае кредит должен приумножать капитал или делать вас лучше. Если берете кредит на бизнес, не вкладывайтесь в рискованное дело, чтобы не прогореть.
Перед тем как подавать заявку на кредит в банке, постарайтесь погасить остальные займы, иначе ставка будет выше. Закройте кредитные карты. Не подавайте заявки сразу в несколько банков на сайтах-агрегаторах — если один-два банка отклонят заявку, остальные это сделают автоматом.
Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.
Вижу много статей о том, как люди копят деньги, ограничивают себя и гордятся, что ни у кого не занимали, не переплатили банку и даже без рассрочек.
Мой принцип несколько иной. У меня есть стабильный доход, и я хочу купить. На это «» нет денег. Так мне не взять кредит и пользоваться этим? Да, я переплачу, но предмет будет у меня уже сейчас, а не когда накоплю и его цена при текущих реалиях скакнет вверх.
В 2021 году я взяла в кредит машину. Как думаете, меня переплата в 175 тысяч при увеличении цены за год почти на миллион? Кстати, по кредиту на машину я сделала шаг, который многим тоже покажется нелогичным: через год закрыла его потребкредитом, чтобы машина оказалась у меня в собственности и была частью капитала.
Часто пользуюсь рассрочками. Это привычная в других странах схема трат: прямо на кассе спрашивают, на сколько месяцев бьем платеж. Я очень спокойно отношусь и к этому способу получить в моменте. Особенно актуально для кремов и декоративной косметики, дешевые аналоги которой — полное «г».
Еще очень классно брать в рассрочку всякие курсы и абонементы в спортзал, даже если у меня есть деньги. Просто экономишь несколько тысяч, закрыв на следующий день. А если вдруг решил пустить деньги в другое русло — спокойно выплачиваешь по времени.
Одна беда такой политики — спокойно относиться к выплатам.
Мой торопыжкин мозг пытается все закрыть. Нужен контроль — вести планер трат и понимать, что, когда и сколько положить, сколько банков использовать. Благо теперь выбираем банки по удобству, а фишки у всех похожи.
Почему я вообще к такому пришла? Начав получать больше денег, заметила: то я в долгах, то ничего не отложено. Куда улетали деньги — абсолютно непонятно, не ощущалось. Тогда я поставила себя в положение, когда необходимо откладывать. Взяла кредит на машину — таким образом я «откладывала» на автомобиль, уже его имея.
Есть побочный эффект: если раньше крутые покупки приносили дикую радость, то теперь это бытовое. Зато я не мечтаю о «Дайсоне», Айфоне, квартире, машине и беговой дорожке — просто пользуюсь этим, и все. А зоны мечтаний переходят на другой уровень — и чаще уже нематериальный. Вот тут осторожно, там очень сложно получить желаемое.
Дополню историю до кредитов. Я долго пользовалась кредитной картой, с 2018 года. Когда ее лимит вырос и стал в раза больше моей зарплаты, стало сложнее возвращать, приходилось придумывать разные рокировки. Потом я закрыла эту карту — наверное, пользовалась другими продуктами банка, просто понизить лимит. Но я не могла быстро отойти от привычек и потому несколько раз переоткрывала и закрывала карту в течение нескольких месяцев.
В итоге получилось сфокусировать все деньги в удобном мне месте. Я не брала кредитку ровно до того момента, пока не начала пользоваться ее рассрочками. Сейчас кредитка иногда становится способом контролировать расходы на себя в соответствии с ее лимитом, когда мне требуется настолько резкий рычаг, а деньги перечисляю на вклады.
Вклады без снятия — для транжир самое то. От «хочу» до принятия решения удерживает жабка, напоминающая про проценты, которые не натикаются. Ну и психологически, , очень спокойно, когда есть сохранные суммы.
Кредиты — это не зло. Плюсы некоторых побочных продуктов тоже ощутимы: по автокредиту я получила карту автовладельца, которая даже после закрытия кредита еще несколько лет активна. Это реальная безлимитная помощь владельцу и одноразовая — для друзей: уже вызвала эвакуатор для человека. Обычно такой сервис в год стоит немалых денег. Рассрочки — это уменьшение нагрузки. Только не увлекайтесь.
Давайте не будем забывать, что живем мы сейчас. А не в будущем, где уже «силы не те» и «здоровье не позволяет». Неизвестно, что дальше. Ограничиваться мечтами о точно не стоит.
Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.
Можно ли встретить в нашей стране человека, у которого нет кредита?
А того, кто вообще никогда не пользовался столь соблазнительным банковским продуктом? По данным Банка России, сегодня нашим соотечественникам выдано кредитов на 15 трлн рублей — больше 20% от общего годового дохода россиян. И сумма неуклонно растет.
Одна из причин высокой закредитованности населения — отсутствие навыков финансовой грамотности. Нас просто не научили копить, а в сознании отложились нездоровые воспоминания о том, как накопления наших родителей, бабушек и дедушек сгорели в начале
В 2018 году средняя сумма потребительских кредитов увеличилась на треть — до 181 тысячи рублей, а в начале 2019 года таких кредитов выдали на 23,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом россияне берут деньги у банка в основном на погашение прежних долгов. Это неудивительно: цены растут, люди начинают тратить больше, а откладывать меньше.
Например, вы взяли кредит на покупку автомобиля. До его погашения машина находится в залоге у банка, а это дополнительные расходы: как минимум высокие проценты по кредиту и каско. Вы также не сможете продать автомобиль, пока не вернете банку деньги. Поэтому, чтобы сократить затраты, погасить автокредит и жить спокойно, люди берут еще и обычный потребительский заем.
Нас часто пугают тем, что кредиты — это зло, а процентные ставки делают наши покупки в разы дороже. Но можно ли жить в дебет и сколько для этого нужно денег? По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 14,6% россиян с доходом менее 50 тысяч рублей в месяц тратят до 50% заработка на рефинансирование прежних кредитов новыми. Но даже 50 тысяч рублей недостаточно, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни. Вряд ли вы накопите на жилье, хороший автомобиль, обучение, и, возможно, вы даже не сможете отложить нужную сумму на отдых или покупку бытовой техники. Максимум — на последнюю модель телефона.
Кредиты позволяют иметь что-то большее и учат не сливать бюджет на мелочи, без которых можно обойтись. Но брать их нужно в меру и с умом. Тогда можно и в собственную квартиру переехать, и на хорошем автомобиле ездить, и в отпуск раз в год — то есть вполне прилично жить, не прыгая выше головы из последних сил. Кроме того, бывают сложные и неприятные случаи, когда срочно требуются значительные суммы: от проблем со здоровьем до выплаты растущих в геометрической прогрессии долгов.
Мы уже не умеем жить без кредитов.
Взяв кредит один раз, сложно отказаться от возможности «легко» получать желаемое в кратчайшие сроки. Сколько бы мне ни говорили, что это не так, — просто погаси все долги и начни откладывать комфортную сумму на депозит в банке, а через какое-то время удивись накоплениям, которые позволят жить безбедно и достойно, — я все равно не верю.
В рубрике «Познакомьтесь» мы регулярно рассказываем о людях, у которых сложились не самые типичные отношения с деньгами.
Герои этого выпуска момент по разным причинам оказались в сложной финансовой ситуации — с долгами больше миллиона рублей. Поговорили с ними о том, как так вышло и как они планируют выбираться из долговой ямы.
Ситуация 1
Жена набрала кредитов
Долг: 1,6 млн
Доходы: 57 000 на семью
Семья: жена и ребенок
Я военнослужащий из Тамбова, пять лет служу по контракту. Сейчас получаю 37 000 в месяц чистыми, со всеми надбавками за выслугу лет и так далее. Это выше, чем в среднем по региону, зарплата постоянно растет, в свое время ее хватало на все. Жена работала старшим менеджером в банке, ее зарплата была в среднем 65 000 .
Первый кредит на сумму 750 000 мы взяли в 2017 году на свадьбу. Настояла жена: «Хочу платье, кабриолет, еще кучу всего». Да, я ужасный подкаблучник. Нам нужно было платить за кредит примерно по 20 тысяч в месяц в течение пяти лет, и мы все делали своевременно — осталось заплатить меньше 400 тысяч. Еще была пара кредиток на всякий случай, но я ими не пользовался, просто не отказывал в оформлении — тем более подушки безопасности у меня не было. Самый большой лимит по одной карте был 100 000 .
По работе я часто бываю в отрыве от дома: соревнования, парады, учения. В квартиру все покупала жена — у нее есть дополнительная карта, которая привязана к моему зарплатному счету. Холодильник всегда был полон, а жилье обустроено уютно, я не контролировал расходы: на жизнь хватает, и ладно. Сам в месяц тратил тысячи три на машину, не считая страховки и резины, обедал в кафе за 150 в день, раз в год или два покупал кроссовки в пределах На выездах покупал мясо, овощи и фрукты — армия обеспечивает своих людей котловым довольствием, но качество пищи сильно уступает приготовленному самостоятельно. Вообще, я не сторонник траты денег — если можно не покупать, то покупать это не нужно.
Весной 2019 года жена осталась без работы: официально она уволилась по собственному желанию. На самом деле компания закрывала офисы, а чтобы не переплачивать, ее попросили написать заявление и пригрозили уволить по статье, может, даже по несуществующему поводу. Я предложил обратиться к знакомому сотруднику прокуратуры, но жена отказалась. Она такой человек — очень боится любых скандалов.
Через месяц она рассказала, что у нее 5 или 10 кредитов и платить нам нечем.
Я орал, потом успокоился, посчитал сумму — вышло около миллиона плюс проценты. На вопрос, куда она дела миллион и чем думала, говорила, что не знает и не думала. Я только выяснил, что на эти кредиты она купила Айфон 8, телевизор, около 50 тысяч ушло на автосервис, остальных концов так и не нашел. Люди вносят по ипотеке как первый взнос такие суммы — а у нас деньги вылетели в трубу. Я еще поорал и пошел брать кредит под меньший процент.
Сумму в миллион мне не одобрили, поэтому я подал заявки в несколько банков. Пока их рассматривали, пришлось обратиться к кредитным картам. По всем кредитам и картам ежемесячно нужно было платить 37 000 в месяц. На тот момент моя зарплата была 31 000 .
В ход пошло обналичивание кредиток — платил за покупки друзей, а они отдавали мне наличные. Я сразу обналичил их в ноль и получил 100 000 , с которых вносил ежемесячный платеж, оплачивал коммуналку, садик, продукты, одежду. Все это длилось около трех месяцев.
Занимать у родственников мы тоже пытались, но откуда у них такие деньги? Делиться этой историей с родителями опасно, они люди в возрасте, это точно приведет к скандалу и скажется на их здоровье. А в микрокредитные организации не обращались — это для совсем отчаявшихся.
В итоге мне дали два кредита на 360 000 и 750 000 , я закрыл кредиты жены. Так ежемесячный платеж уменьшился до 28 000 .
Первое время я платил один — полгода жена не работала. Ей приходили нормальные предложения, но она считала, что достойна большей зарплаты, и меньше 35 тысяч даже не рассматривала. Я по образованию математик и пытался объяснить ей, что надо соглашаться, на примере задачи о разборчивой невесте. Но увы. Позже ей пришлось устроиться оператором в колцентр за 20 000 .
У нас до сих пор нет ни единой просрочки.
Сейчас я должен 1,6 млн по трем кредитам и трем кредитным картам. Одежду покупаю, только когда своими силами не могу восстановить, в еде скромен, всегда ищу, на чем заработать: работал таксистом, грузчиком, почти по любой специальности на стройке, перепродавал вещи на «Авито». В отпуске подрабатываю курьером — доставляю посылки из интернет-магазинов. Работа есть не всегда, в неделю меня приглашают, я получаю тысячу рублей в день плюс расходы на бензин.
Я считаю каждую копейку, в целях экономии пересел с личного автомобиля на общественный транспорт, а на машине — только подработки. У жены тоже есть машина, она возит ребенка в садик и ездит на работу.
Жена — транжира, отказывать себе и ребенку не умеет совсем, отсюда и долговая яма. Раньше всегда обедала в кафе, теперь берет еду в контейнерах. Реже покупаем одежду, стали обращать внимание на желтые ценники — так мы тратим меньше, чем раньше. От роллов и пиццы пришлось совсем отказаться.
Живу как натянутый канат. Кажется, еще немного — и порвусь. Больше всего боюсь начать зарабатывать преступным путем. Или решиться на работу с большим риском для жизни и здоровья, некоторые из них хорошо оплачиваются — например, частные военные кампании или там, где получают радиоизлучение.
Думаю и о других способах заработка. У меня есть дом недалеко от города с большим участком. Я рассчитываю засадить его овощами на продажу, это может покрыть часть долгов. Я не большой специалист в огородничестве, но могу растить помидоры черри, салат, зелень, грибы. Продавать знакомым, остальное сбывать на рынке. У нас растут ягоды и фрукты — из них получается отличный алкоголь. Еще у меня есть старая коптильня, если ее доработать, она тоже сможет приносить доход — можно коптить рыбу, мясо, сыры на заказ. Ольховая щепа бесплатная, есть дрова из фруктовых деревьев.
Думал о банкротстве, так свободных денег оставалось бы больше, но это клеймо на всю жизнь. Пять лет выплат — это не слишком большой срок, и я должен не такую огромную сумму, чтобы отказываться от будущих планов. К тому же мне не хотелось бы портить кредитную историю, потому что она открывает много возможностей.
Чтобы не оказываться в подобной ситуации, надо жить по средствам — без нового Айфона можно легко обойтись. У меня есть правило: прежде чем купить себе , я должен почувствовать в этом нужду. Не ради понтов, а по острой необходимости. Например, когда я начинал бегать, делал это в самых дешевых кроссовках. Когда дистанции стали действительно большими и в дешевых кроссовках бегать стало невозможно, я купил себе хорошую пару и использую их только для спорта. На прогулку можно надеть попроще. Пока я не чувствую дискомфорта от отсутствия вещи — не покупаю ее.
Я хорошо умею планировать на долгий срок и уверен, что справлюсь, хотя этот внезапный долг сильно подкосил планы и перенес их года на три. Я хочу уйти на пенсию молодым, мне осталось пять лет. Потом хочу открыть сеть быстрого питания, построить новый дом в деревне, завести еще несколько детей.
Ситуация 2
Заняли у родителей деньги на квартиру и не подумали, как возвращать
Долг: 1,2 млн
Доходы: 130 000—230 000
Семья: муж и трое детей
Я живу в Зеленограде, у меня муж и трое детей: девочке девять лет, мальчикам-близнецам по шесть. Ведем совместный бюджет, поэтому не разделяем долги — сейчас они в сумме составляют почти миллион рублей. Ежемесячно платим довольно много по кредитам, поэтому приходится придумывать дополнительные источники заработка.
В 2013 году мы купили квартиру со свободной планировкой — в ней нужно было делать ремонт. Денег не хватило, и мы взяли у родителей 1,5 млн рублей. Долго не отдавали, жили на текущие доходы, долг висел. В феврале 2019 года родители попросили деньги обратно, потому что захотели купить квартиру себе. Мы решили взять кредит, чтобы отдать им, поэтому попали не только на возврат долга, но и на проценты. Хотя могли бы отдавать деньги на протяжении этого времени постепенно. Но мы были финансово неграмотными и, наверное, безответственными.
У нас был материнский капитал — 425 000 , а чтобы отдать оставшийся миллион, я взяла два кредита на 506 000 под 15,9% на 3 года и 500 000 под 17,9% на 5 лет — его мы недавно рефинансировали, платеж почти не изменился, но срок сократился до 3 лет. Еще у нас есть кредитка на 50 000 , по ней укладываемся в льготный период и проценты не платим. В среднем наши долговые платежи составляют 50 000 в месяц.
У нас с мужем несколько источников дохода: сдаем в аренду квартиру, которая досталась нам по наследству, я устроена в «Семейный детский сад» — это такая программа для многодетных, где мама дошкольников воспитывает детей дома, а числится в детском саду. Моя группа — мои дети, плюс к нам приходит ребенок из другой многодетной семьи. Я их воспитатель, работаю с 8 до 16, гуляю с ними и играю, ежемесячно готовлю отчеты, прохожу медкомиссии, а мне государство платит зарплату.
Плюс к этому помогаю организовывать онлайн-школу — занимаюсь всем , продажами, мой муж делает сайты, платформу для школы, устраивает съемки курсов. Доходы там от месяца к месяцу нестабильные. Еще муж работает в мастерской по изготовлению фотобутафории и декораций. Минимально наши доходы — 130 тысяч, максимально — 230 тысяч рублей.
Доходы от 130 000 /месяц
В первую очередь мы всегда платим по кредитам, у нас не было просрочек даже на день. На еду, занятия детей, одежду хватает, но все по минимуму. Не знаю, может быть, мы живем не по средствам, мне сложно сказать. Но мы не ходим в кафе или рестораны, раз в месяц можем заказать пиццу, но это 800 . Не сказала бы, что мы необдуманно тратим или что досуг у нас разнообразный, все всегда впритык.
Регулярные расходы ~140 000
Продукты и бытовая химия
Коммуналка за две квартиры
Постоянно случаются ситуативные траты: прошлой осенью мужу нужен был компьютер для работы, вроде никуда не денешься, пришлось купить самый дешевый из тех, что подходили по техническим характеристикам, — он стоил 70 тысяч, тоже оплачивали его в несколько платежей. Потом нужно было покупать фортепиано дочери, мы решили, что обычное не подойдет, и взяли электронное за 30 тысяч. Моя мама недавно разбила машину, и у нее не было каско, я взяла его в рассрочку. Или надо заплатить 7000 за ОСАГО. Ходили на свадьбу, бывает, нужна канцелярия вещи, дни рождения детей — в конце апреля потратили на подарки и стол 30 тысяч рублей, день рождения мужа тоже обошелся в 30 тысяч.
Из-за того, что доход нестабильный, а подушки нет, все время случаются кассовые разрывы.
Каждый месяц нужно точно заработать не меньше 150 000 . При этом доход, который ни от чего не зависит, — 80 000 , остальная часть непостоянная, так что приходится все время об этом думать.
Осенью прошлого года я озадачилась учетом, контролем и аналитикой, чтобы понять, что происходит с расходами. Прочитала книгу про долги и поняла, что было бы комфортно, если бы сумма долга составляла примерно 20% от общего дохода. Соответственно, если у нас долгов на 50 000 ежемесячно, то доход должен быть 250 000 . Моя задача теперь сделать так, чтобы наш стабильный доход рос.
В январе у нас получилось в сумме заработать 238 000 , а в феврале — 233 000 . В марте я немного протупила, проленилась, и мы сразу ощутимо просели. В апреле муж временно не работал, а в мае перестала действовать онлайн-школа. Но мы получили выплаты и бонусы от государства: налоговый вычет — 67 000 , выплаты на троих детей в связи с коронавирусом — 30 000 и компенсацию расходов на школьную форму для многодетных семей — 10 000 .
Иногда я продаю б/у вещи тысячи за полторы, это мелочи, но набегает. Или говорю мужу: «Нам не хватает 60 тысяч», он говорит: «Я понял». И берет какую-то дополнительную работу.
С этой аналитикой я стала внимательнее к мелким покупкам: когда еду в «Ашан», не беру кофе навынос или роллы, как раньше, — лучше доеду до дома, там куча продуктов. Когда ездим на занятия с детьми и долго сидим в машине, потому что один ребенок занимается, а другие ждут, они часто просят перекусить. Раньше мы могли заехать, сейчас стараемся брать из дома нарезанные фрукты. Я стала относиться к этому более осознанно и планировать перекусы, потому что они отнимают очень много денег, когда трое детей.
Наша ошибка в том, что все эти семь лет мы вообще не думали о долге.
Если бы мы отдавали родителям по 10 000—15 000 в месяц, то долг был бы меньше и нам было бы намного проще. были необоснованные траты — путешествия, например. Мы могли бы не поехать, а частично отдать долг. В общем, серия мелких необдуманных решений.
В начале 2020 года наш долг был 1,2 млн рублей, к лету сократился до миллиона. Но это такие суммы и сроки, что ежедневно их не замечаешь. А потом я сажусь за таблицу и понимаю, что ситуация меняется несущественно. Что бы я ни делала, какие бы попытки ни предпринимала, все равно будет долг примерно около миллиона. И даже если сейчас все будет стабильно и не будет , то эта ситуация продлится еще 3—4 года, и это угнетает.
Ситуация 3
Вкладывал свои и чужие деньги в бизнес без четкого плана
Долг: 7 млн
Доходы: 80 000
Семья: жена
Я живу в Москве, работаю в сфере ЖКХ и получаю 80 тысяч рублей. При этом должен в сумме больше 7 млн рублей. Часть должен в долларах — 37 000 $ ( ).
С 20 лет я работал на себя или участвовал в мелких бизнесах. Первый существенный доход получал с точки сувениров на Воробьевых горах, которую мы открыли с друзьями. Я привозил товар, помогал продавать. В течение полугода зарабатывал 150 000 в месяц. Спускал все и даже больше, долги были всегда — тратил на посиделки, кафе, гулянки, решение проблем. Ушел в армию с долгом 300 000 , но, вернувшись, смог его закрыть за год.
Начал все по новой, но привычек касаемо денег не поменял. Перепробовал многие варианты. Чтобы заработать на свадьбу, устроился в «Адидас» — получал там После отец позвал работать в свою строительную фирму, платил 50 тысяч. Потом подвернулся заказ на организацию чистки кровли — за три месяца заработал 500 000 .
Мои товарищи в это время занимались закупкой и перепродажей крупных партий техники у компаний типа «Хуавея». Я помог им несколько раз найти деньги — просил у отца 1,5 и 3 млн, — все получилось удачно, деньги вернули с процентами. На третью закупку в 7 млн рублей отец денег дать не смог, но поделился контактами, и нам чудом удалось найти нужную сумму.
В то время я зарабатывал 150 000 в месяц. И еще организовал одно прибыльное дело: грубо говоря, через меня проходил большой поток наличных, я давал их в долг, но уже под процент. В конце у меня крутилось там примерно 3 млн рублей.
Летом 2017 года я решил вложить эти деньги в свой стартап — удобную онлайн-платформу для поиска проверенных поставщиков. Нашел команду, и мы начали разработку — ежемесячно на зарплаты уходило примерно рублей. Мои деньги быстро закончились, параллельно занял 30 000 $ — тогда курс был примерно 60 за доллар, а также 1,5 млн рублей, а потом еще 15 000 $.
Заемные деньги быстро тратились, результата не было. Хоть я и читал много бизнес-литературы, но действовал — я тогда вообще не понимал, как складывались эти суммы, куда что девалось.
Моих денег хватило всего на полгода, к этому времени я успел уйти со стройки и из компьютерной темы, а продукт так и не был сделан. К концу 2017 года я осознал, что все идет не очень хорошо, начал считать и понял, что в следующем месяце нечем будет платить за еду. Я распустил команду. Разработанная часть осталась, но мы не смогли ее довести до конца. Может быть, вернусь к идее спустя время.
Я знал, что у меня большие проблемы, но продолжал жить и делать вид, будто ничего не произошло и все под контролем.
Обещал кредиторам — и банкам, и своим друзьям, — что ситуация скоро решится, а на самом деле вообще не знал, что делать. Был в глубочайшей депрессии, но понял это, только когда уже начал из нее выходить. Появились странные болячки: болели ноги, спина, чувствовался колоссальный упадок сил. Мой день часто проходил так: я садился в машину, зная, что надо много чего сделать, доезжал до «Макдональдса» и сидел там до вечера. Ел в машине, смотрел якобы развивающие ролики на «Ютубе», за весь день ничего не делал, а под конец сжирал себя за это. Так прошло три или четыре месяца.
Однажды мне позвонил друг — узнать, как дела, и позвал к себе намывать технику перед продажей. Звучит глупо, но это помогло прийти в себя.
Осенью 2018 года мы в партнерстве с другим другом запустили свой бизнес по скупке техники. Люди приносили нам свои гаджеты, мы чистили и продавали их. То, что бизнес был прибыльным, — уже успех, но развить его, чтобы он приносил больше, чем 200 тысяч в месяц, не получилось. Наши договоренности в самом начале были 50 на 50, а личного участия почти не требовалось. У нас был один сотрудник, который на 90% закрывал все рабочие вопросы. Вскоре он решил уйти и все пришлось делать самим. Партнер был задействован больше, чем я, это его не устраивало. В декабре 2019 года мы решили разойтись и поделили заработанные деньги. Я получил 700 000 .
К тому времени я устроился на работу в сфере ЖКХ с зарплатой 80 000 . Я руковожу несколькими бригадами рабочих, координирую их и организовываю процесс. Делаем ремонт на социальных объектах и в квартирах ветеранов, работы много всегда.
Я смог отдать кредиторам 1,2 млн рублей. Платил банкам, но половина суммы уходила на погашение процентов. Коллекторы и сотрудники банков на протяжении 2019 года звонили каждый день. Сначала я просто оттягивал сроки, потом сказал, что пока не вижу решения. Банки подали в суд и выиграли, звонки прекратились — все мои счета заблокировали. Всего у меня три проигранных в суде дела от банков и одно от физического лица.
Еще оказалось, что я не учитывал множество плат, например штрафы за машину и транспортные налоги, там около 300 000 . Потом я вспомнил о кредиторе, который, как выяснилось, платил за меня проценты по долгу, — я брал 1,5 млн, а этот человек поручился перед людьми и полгода платил им 3%, чтобы они не беспокоились.
Раньше, во время депрессии, когда звонили мои друзья, которым я должен, я говорил, что все будет хорошо, давал надежду, и это было неправильно. Сейчас я честно говорю: «Ребята, зарабатываю только себе на жизнь, делаю все зависящее от меня, но пока нет результатов. Возможно, завтра, возможно, через полгода у меня будут деньги сверх того, что мне нужно на жизнь, и тогда я буду отдавать».
Конкретного и четкого плана у меня нет, просто буду продолжать делать то, что могу, и использовать все возможности, которые есть вокруг меня. Я хорошо делаю свою работу, за счет этого появляются дополнительные варианты заработка в других сферах.
Все, что мне нужно, — это время.
Банкротство я не рассматриваю — то, что взял, отдам в любом случае. Неважно, будет это банк или знакомый, готов к любому виду давления. Банки меня не особо волнуют, это эфемерное, а люди — конкретные знакомые, я не могу им не отдать. Ситуация затянулась уже почти на три года, но так сложилось, ничего не поделаешь.
Список долгов, составленный 2 февраля 2020 года
60 000 + 80 000 + 18 000
* 2 февраля 2020 года доллар стоил 63
В какой-то момент мой долг сократился до 6,9 млн рублей, но курс вырос, и по сути я все это время стою на месте.
Родственники знают о долгах, сначала у них был шок. Никто из них реально мне помочь не может, но я и не рассчитывал. Все разговоры были в формате «как же быть и что ты будешь делать, это же такие деньги», поэтому я постепенно стал пресекать их. Сожаления мне не нужны, если разговор не по делу, то он и не нужен.
Я начинал рассказывать о том, что со мной происходит, в «Инстаграме»: как я накопил такой долг, по каким причинам, к чему это привело и как я решаю свою ситуацию. О том, как впал в депрессию, как начал выбираться из нее. На удивление тема многим оказалась интересной, на пике у меня было больше 50 тысяч подписчиков за счет участия в гивэвее. Правда, через три месяца я перестал вести аккаунт.
Но я уже несколько лет рассматриваю вариант с выстраиванием личного бренда. Отношусь к этому вполне серьезно и, возможно, смогу создать вокруг этого бизнес. Когда я делился, мне это помогало. Но без возможности монетизации я бы делать это не стал — хочу начать зарабатывать через соцсети от 10 тысяч рублей в месяц.
В России растет популярность микрокредитов «до зарплаты». В мае 2022 года на «срочные займы» пришлось более десятой части заявок в микрокредитных организациях. Эксперты связывают такую тенденцию с ростом цен и экономической нестабильностью в стране и прогнозируют развитие тренда до конца года. Общий объем потребительских кредитов в РФ тоже растет после обвала в апреле. Особенно увеличилась сумма выданных кредитов наличными: больше, чем на 60% по сравнению с апрелем. Мы подготовили по пять плюсов и минусов кредитов, чтобы вы знали, чего опасаться и на что рассчитывать, занимая деньги в банке.
➕ Кредиты развивают экономику
Повышение кредитной активности в стране может указывать на развитие экономики и стимулировать ее дальнейший рост. Когда у населения увеличиваются и стабилизируются доходы, потребители охотнее берут займы, потому что уверены, что смогут их выплатить. Полученные кредиты идут на оплату товаров и услуг. Это, в свою очередь, способствует развитию бизнеса в стране, увеличению числа рабочих мест и сумме выплачиваемых в бюджет налогов.
➖ Кредит заставляет переплачивать
Кредит предоставляется под проценты, иначе банки не могли бы на них зарабатывать. Из-за этого покупка, на которую берется кредит, обходится заемщику дороже, чем она стоит. Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ — чем ниже ключевая ставка, тем ниже суммы переплат. При этом банки чаще всего требуют высокие проценты за кредиты с большим сроком погашения и маленькими ежемесячными выплатами.
➕ Кредит позволяет обогнать инфляцию
Благодаря кредиту можно совершить более выгодную покупку. Такое возможно, потому что цены растут, пока потребитель копит деньги. А при получении займа копить не нужно, то есть рост цен можно обогнать. В итоге покупка какой-то вещи в кредит может обойтись дешевле, ведь ее стоимость вырастет на большую сумму, чем переплата по кредиту.
➖ Кредит накладывает ответственность
Вместе с займом клиент банка получает и обязательства. Выплаты по кредиту надо отправлять регулярно, соответственно, собственные траты приходится сокращать — и надолго. При этом за просрочку платежей могут начисляться пени и штрафы, то есть платить придется еще больше и (или) дольше. Если выплатить большие суммы не получится совсем, заемщик будет вынужден оформить банкротство, а это трудная и дорогая процедура.
➕ Кредит дисциплинирует
Многим людям не хватает воли, чтобы накопить на важную покупку. Но за выплату кредита заемщик несет ответственность не перед собой, а перед банком. Четкие сроки и суммы платежей мотивируют заранее планировать свой бюджет, откладывать необходимые средства. Кроме того, сокращение трат может подстегнуть к улучшению своего материального положения: поиску работы или повышению квалификации.
➖ Кредит расхолаживает
Займы могут дать ощущение безграничности средств. В этом случае потребитель перестает считать свои деньги и тратит их не раздумывая. Точно также человек может импульсивно взять в кредит телефон или автомобиль не по средствам, потому что не может трезво оценить свои возможности. В результате долговые обязательства могут оказаться непосильными для заемщика, но будет уже поздно.
➕ Кредит поможет защититься от форс-мажоров
В непростых жизненных ситуациях деньги бывают нужны сиюминутно. Благодаря кредиту можно защититься от форс-мажора и оплатить его впоследствии. Более того, вместе с кредитом клиент может оформить страховку своих выплат на случай болезни, потери работы или других чрезвычайных обстоятельств. Это стоит денег, но позволяет защититься от непредвиденных происшествий: в случае форс-мажора страховая компания возьмет часть выплат на себя.
➖ Кредит вызывает стресс
Обязательства по кредиту негативно влияют на эмоциональное состояние человека. Из-за долга заемщик долгое время находится вне зоны комфорта, должен отказывать себе в удовольствиях, желаемых покупках. Особенно сильные переживания вызывает страх потери работы и последствий, которые наступят, если выплатить кредит не получится. По мнению психологов, стресс из-за долга может привести к депрессии.
➕ Кредит помогает построить бизнес
Кредит — это хорошая возможность для предпринимателей привлечь средства для развития своего проекта. Бизнесмены пускают заемные средства в оборот и часть выручки отдают в качестве уплаты долга. Таким образом можно заставить чужие деньги работать на себя. Поскольку окупаемость проекта закладывается в бизнес-план, оплата кредита бизнесом может стать альтернативой дивидендов инвесторам. Самое главное — правильно подобрать форму кредитования своего бизнеса, отмечают эксперты.
➖ Среди кредитных организаций есть мошенники
На рынке кредитования в РФ присутствуют не только добросовестные кредиторы, но и обманщики. Как правило, такие конторы предлагают большие суммы денег «по паспорту», в то время как для получения денег в банке нужно соблюсти гораздо больше условий. Мошенники стараются скрыть от заемщика детали договора, по которому начисляют заоблачные проценты. Поэтому тем, кто хочет взять кредит, нужно выбирать проверенные кредитные организации и внимательно читать договор.
У всех обстоятельства бывают разные. Людей за это не надо осуждать. Я предпочитаю в рассрочку брать, нежели в кредит. Брала так кофемашину по акции. Она стоила во всех магазинах по 50тыс., взяла за 30. А в кредит как посчитаешь, сколько ты переплачиваешь, так дурно становится.
Нормально отношусь к кредитам. При условии, что есть чем их гасить.
отношусь отрицательно, нет не одного кредита, карту кредитную закрыли еще 3 года назад. Нужно рассчитывать свой бюджет.
Единственное основание для кредита, для меня лично это ипотека и то когда платеж поднимаемый на ближ 10 лет.
у нас есть знакомые которые одним кредитом перекрывают другой и просто все в картах и платежах, в прямом смысле живут в кредит, а началось все с тура и длится уже 8 лет
В нашей стране кредиты это просто кабала, грабительский % , если были как в других странах под 3% макс, то может брала бы и то не знаю. Меня напрягают долги вообще по сути .
Ипотека и автокредит- единственное что возможно в моем представлении. Кредиты на бытовую технику, одежду для меня за гранью понимания
ЯМайскиЙKot Жду весну!
Для меня — да, кредиты на бытовуху — зло. Чем меньше денег, тем меньше долгов должно быть.
Отношусь отрицательно, но есть ипотека)
Был кредит на машину, вместо 5 лет за 5 мес закрыли. На море или мебель никогда бы не взяла
На нежизненно необходимые вещи есть рассрочки. На отдых в кредит не ездила, но последние несколько туров покупала именно на кредитную карту в рассрочку. То есть цена тоже что и просто купить, но выплачиваю в течении 4-6 месяцев. Начиналось это Предложение рассрочки с 3 месяцев, теперь вот до полугода увеличили.
Так же и на остальные вещи. У обычных кредиток льготный период 50-55 дней, не очень много но все же. Крупную по деньгам покупку можем сделать на кредитку альфа там уже 100 дней льготного периода.
Есть ещё Карты рассрочке разные.
То есть кредит как последняя мера — когда сумма действительно большая , за несколько месяцев ее вернуть будет проблематично или невозможно а покупка действительно необходимая и нужна сейчас.
Стараюсь вообще без них обходиться. Нужно просто научиться жить по средствам и планировать бюджет. Есть только ипотека и 1 кредитка у мужа, но там хорошие условия. До этого были еще 3 кредитки и я от них избавилась. Мне проще просто деньги иметь на дебетовой карте. Иногда бывают выгодные предложения, например как сейчас для тех, кто 2го ребенка родил, ипотека под 5-6% — надо пользоваться т.к. обычная ипотека от 9% и выше.
Есть кредитка с беспроцентным периодом, были ипотеки. Остальные кредиты зло, дай Бог ими не пользоваться
По мне так не зло..просто надо уметь ей пользоваться.. Например сломалась у нас стиралка..как это бывает неожиданно. Просто так взять и вырвать из бюджета энную сумму я не могу..да и без стиралки не могу.. Решено было купить с кредитки.тк платить по кредиту магазина с процентами я не согласна.. Для меня это как отдавать чужому дяде..а на кредиту класть можно любую сумму..к тому же постепенно ежемесячная минимальная сумма снижается.. Таким образом мы за 3 месяца вернули все деньги на кредиту..притом что платили столько сколько была возможность.для меня это как нз..но в тоже время я не трачу с неё деньги на прихоти.
Для меня — не зло. Есть есть возможность отложить деньги с зарплатной карты на полтора месяца на депозит, в это время пользоваться кредиткой и своевременно отслеживать платежи — почему нет? В сити сейчас есть просто кредитка, обслуживание — бесплатно. Мне нравится, что я могу планировать свои расходы, так сказать, с лагом в полтора месяца. Ну а если зло — закрывайте карту
у меня была кредитка много лет, когда ставки резко подскочили и я начитавшись тут, что кредтка — зло и балалала закрыла ее. и дура. сейчас перевыпускаю, в другом банке правда. очень удобно, за 4 месяца без кредитки не отложила ни копейки, только и приходилось стрелять, да из нз тягать. нет уж. я люблю кредитку))) сейчас летим отдыхать, пусть лежит , мало ли что..
Мы в прошлом году постоянно кредиткой пользовались. Снимем-положим, ума нет — беда!) В этом году срок ее истек и слава Богу, больше пока не планируем брать кредитку ибо ума у нас чувствую не особо прибавилось.
А почему кредитная карта зло? Вы купили вещь, не отложив на нее определенную сумму изначально. Тут уж вы сами себе зло, извините. Надо думать о том, сколько у вас останется денег, после того, как вы пополните кредитку. Если не умеете, так зачем ее вообще заводить?
Не понимаю, при чем здесь кредитная карта? Если вы планировали покупку этих вещей, то в бюджете (полученной с задержкой зарплате) должны быть средства. Просто вы взяли деньги раньше, а с зарплаты их положили на карту (причем явно даже на проценты не попали). Тут уже вопрос к вашему планированию, а не к кредитной карте, которая в умелых руках очень даже хорошо работает.
Вообще кредитка не зло, ей просто надо уметь пользоваться, ну и смотря какая кредитка, есть очень даже хорошие условия. Есть люди, которые не могут жить в кредит, вот таким она (кредитка) противопоказана.
Кредитная карта хороший финансовый инструмент, которым нужно уметь пользоваться. Это как с машиной-не умеешь ездить-не садись, не то будет беда!