Кто может не платить кредит из за коронавируса

В связи с пандемией COVID-19, многие заёмщики, оформившие жильё в ипотеку, лишились заработка или работы. Как известно, банковский клиент обязан своевременно вносить платежи, вне зависимости от сложившейся ситуации. Воспользоваться льготными условиями можно лишь в случае непредвиденных ситуаций, когда финансовый доход не зависит от действий пользователя. Рассмотрим подробно, как платить ипотеку во время коронавируса, будут ли какие-то поблажки для вкладчиков, чего ожидать от правительства РФ и банковских организаций.

Источник изображения: m.vest-news.ru

Есть ли отсрочка по ипотеке из-за коронавируса?

Как заявил президент РФ, все пострадавшие от COVID-19 смогут воспользоваться правом кредитных каникул (Что такое кредитные каникулы мы рассказали в статье: Что такое ипотечные каникулы?). Это правило распространяется не только на оформленные кредиты, но и на ипотеку: коронавирус Путин считает глобальной проблемой, из-за которой граждане могут испытывать определённые финансовые сложности. В результате принятого 1-го апреля закона, заёмщики не будут облагаться штрафными санкциями со стороны кредитных организаций из-за просрочки по платежам.

Данное распоряжение распространяется на физических лиц, частных предпринимателей и владельцев малого бизнеса. Воспользоваться правом отсрочки может лишь определённая категория граждан: главным условием является потеря финансового дохода на 30% и более. Заёмщик обязан самостоятельно уведомить банковскую организацию о снижении своих доходов. Подтверждающие этот факт документы можно предоставить в течение 90 дней с момента заявления. Правительство РФ также определит категории отраслей, которые существенно пострадали от введения карантина из-за пандемии – им также будет доступна опция кредитных каникул.

Если у заёмщика был диагностирован COVID-19, он сможет воспользоваться правом отсрочки, даже если однажды уже использовал эту функцию. Это правило распространяется и на заёмщиков, родственники которых пострадали от инфекции. Банковские организации активно внедряют собственные наработки для реализации отсрочек и реструктуризации задолженностей своих клиентов. Требования для получения такой привилегии могут разниться, в зависимости от банка. Рассмотрим детально некоторые предложения.

Платежи по ипотеке в связи с коронавирусом

Стоит отметить, что первыми инициативу проявили сами заёмщики, оформившие соответствующую петицию на сайте. Банковские учреждения охотно идут навстречу клиентам:

Банковские организации охотно идут навстречу клиентам. Если у вас возникли сложности с выплатой долга по ипотеке, в связи с эпидемией коронавируса – безотлагательно сообщите о своей проблеме в банк (Список всех банков России с адресами и контактными телефонами можно посмотреть в разделе ). Чем скорее вы это сделаете, тем быстрее получите результат.

Защитить заемщиков в связи с коронавирусной пандемией порекомендовал финансовым организациям Банк России. Так, банкам, микрофинансовым организациям, кредитным и потребительским кооперативам ЦБ советует реструктурировать долги заемщиков и отказаться от назначения пеней и штрафов по кредитам и займам. Причем речь здесь идет именно о заболевших коронавирусной инфекцией клиентах, имеющих официальное подтверждение своего диагноза.

Как следует из опроса «Российской газеты» крупных банков, слишком далеко за рамки рекомендаций ЦБ они (по крайней мере, пока) выходить не будут. Однако льготы по выплате долгов все же могут коснуться не только заболевших, но и тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию из-за вынужденного отсутствия работы в связи с пандемией. «Если ситуация у нашего клиента будет развиваться неблагоприятно, например в связи с карантином на предприятии возникнут сложные финансовые обстоятельства, мы готовы рассмотреть возможность реструктуризации задолженности», — сообщил зампред правления Сбербанка Олег Ганеев.

Он добавил, что сейчас заявку на реструктуризацию долгов по кредитам можно оставить онлайн, без посещения офиса банка. Частные клиенты могут сделать это непосредственно на сайте Сбербанка, а представители малого или микробизнеса — через систему «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Чем быстрее заемщик расскажет банку о своих финансовых проблемах, тем лучше

Банк ВТБ сообщил, что готов индивидуально рассматривать обращения клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении в связи с коронавирусом. Среди обсуждаемых мер — отсрочка платежа по кредитным продуктам (и по основному долгу, и по процентам) клиентам, которые из-за пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до трех месяцев. Детали и сроки запуска программы будут объявлены до конца марта, пообещали в ВТБ.

О готовности реструктурировать задолженность клиентов, пострадавших от коронавируса, и дать им «кредитные каникулы» до двух месяцев заявили в Промсвязьбанке. Об индивидуальном подходе к реструктуризации долгов клиентов, попавших в тяжелую ситуацию из-за пандемии, сообщили «Российской газете» также представители Росбанка, Райффайзенбанка и Московского кредитного банка. Речь идет в том числе об отмене штрафов, отсрочке платежей и пролонгациях кредитных договоров. О разработке комплекса мер для таких заемщиков заявили и в банке «Открытие».

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Сейчас законодательство обязывает банки предоставлять в трудных жизненных ситуациях только «ипотечные каникулы», по любым другим розничным ссудам таких обязательств нет, напоминает юрист юридического департамента НЮС «Амулекс» Жанна Гринева. В рамках «ипотечных каникул» можно либо уменьшить, либо приостановить выплату жилищного кредита максимум на полгода. Но для этого заемщику нужно соответствовать ряду условий — ипотека максимум на 15 млн рублей, условия договора не менялись по требованию заемщика, предмет ипотеки — единственное пригодное помещение для постоянного проживания заемщика. Список трудных ситуаций тоже ограничен — регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность от двух месяцев подряд, снижение среднемесячного дохода или увеличение у заемщика числа иждивенцев.

Пока что банки будут рассматривать заявления на «кредитные каникулы» индивидуально, о массовых послаблениях речь не идет

В любом случае и при «ипотечных», и при «кредитных» каникулах из-за коронавируса не обойтись без подтверждающих документов. Их конкретный перечень чаще всего индивидуален, говорит Гринева. Юрист посоветовала заемщикам, претендующим на оформление «кредитных каникул», уведомить свой банк о трудном финансовом положении в кратчайшие сроки — это ускорит процесс принятия решения по заявке.

В целом платежная дисциплина в сегменте потребкредитования в ближайшие месяцы из-за последствий пандемии будет ухудшаться, прогнозирует директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Масштабы проблемы во многом будут зависеть от дальнейшего развития ситуации с вирусом и от оперативности и эффективности господдержки отдельных проблемных отраслей, говорит он.

Доронкин не исключает, что при резком ухудшении качества обслуживания розничных кредитов Банк России может объявить и о новых мерах поддержки заемщиков. Также аналитик допускает, что при массовом ухудшении финансового положения отдельных категорий клиентов банкам потребуется унифицировать свои подходы к реструктуризации задолженности, а не подходить к проблемам каждого должника индивидуально.

Банк России рекомендовал кредиторам оказать помощь предприятиям малого и среднего бизнеса, а также самозанятым гражданам из числа заемщиков, столкнувшихся с трудностями на фоне коронавируса.

Речь идет о возможной реструктуризации кредитов. Одновременно с этим рекомендуется не начислять заемщику неустойку за ненадлежащее исполнение договора кредита или займа.

Соответствующие письма регулятор направил банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам. Упомянутые меры помогут поддержать представителей малого и среднего бизнеса, попавших в сложную ситуацию, и будет содействовать сохранению их способности обслуживать свои обязательства в будущем, уточняется в сообщении Банка России.

Одновременно ЦБ предоставил банкам возможность до 30 сентября 2020 года не увеличивать резервы на возможные потери по ссудам предприятиям малого и среднего бизнеса, если финансовое положение заемщика ухудшилось в связи с распространением коронавирусной инфекции.

Микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы могут не увеличивать резервы по задолженности, просроченной после 1 февраля 2020 года, а также по реструктурированным в аналогичных обстоятельствах займам. Регулятор разрешил не признавать их таковыми при формировании резервов на возможные потери.

Подготовила Юлия Кривошапко

Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса

Поддержка граждан, кредитные каникулы

Если вы не можете посетить отделение банка для внесения очередного платежа по кредитному договору, то для решения вопроса оплаты кредита/займа рекомендуем вам прежде всего обратиться по телефону в организацию, с которой был заключен договор. Сотрудники проконсультируют о способах оплаты и порядке действий в случае невозможности посетить офис лично.

С учетом мер по борьбе с распространением коронавирусной инфекции очень важно, чтобы люди имели возможность выполнять критически значимые финансовые операции преимущественно дистанционно, в первую очередь с помощью цифровых сервисов.

Банк России также исходит из того, что кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Если у вас возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего нужно сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь, кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы — и лучше всего подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком.

При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.

Важно понимать, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента.  Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена.  Соответствующие рекомендации кредиторам даны Банком России. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.

В соответствии с пунктом 4.1-1 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» из информационной части кредитной истории гражданина подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение ипотечных и кредитных каникул. Для заемщика это означает, что каникулы не отразятся негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить статус надежного заемщика.

Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами.

Поддержка малого и среднего бизнеса

С 24 января по 31 марта 2022 года компании и индивидуальные предприниматели, работающие в наиболее пострадавших от временных коронавирусных ограничений отраслях, могут взять кредит по ставке не выше 8,5% годовых (а при условии получения гарантии Корпорации МСП — по ставке не выше 8% годовых с отсрочкой платежей по основному долгу и процентам до трех месяцев) на любые цели, в том числе для рефинансирования уже имеющихся кредитов по более низкой ставке. Банк России выделил лимит на сумму 60 млрд руб. для льготного кредитования пострадавшего бизнеса всеми уполномоченными Корпорацией МСП банками, включая системно значимые.

К наиболее пострадавшим отраслям относятся 28 видов деятельности (ОКВЭД), указанные в утвержденном правительством перечне. Это гостиницы, общепит, парикмахерские и салоны красоты, химчистки, стоматологии, кинотеатры, санаторно-курортные организации, музеи, зоопарки. Также поддержка распространяется на компании в сфере туризма, искусств и развлечений, спорта и фитнеса, дополнительного образования, присмотра за детьми, проведения конференций и выставок, мелкого бытового ремонта. Помимо этого, в перечень вошли несколько видов розничной торговли непродовольственными товарами, автовокзалы и автостанции, предприятия по пассажирским и автогрузоперевозкам.

Получить льготный кредит можно в одном банков, уполномоченных по программе стимулирования кредитования Корпорации МСП, включая системно значимые. Информацию о возможности кредитования по программе необходимо уточнить в выбранном уполномоченном банке.

Сроки кредитов определяются банком. Перед подачей заявки убедитесь, что ваш бизнес внесён в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Проверить это можно на сайте ФНС.

Банк России рекомендовал бюро кредитных историй и займодавцам (кредиторам) не учитывать реструктуризацию в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика. Для заемщика это означает, что реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика. Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.

Предприниматели из любой отрасли и на любые цели могут получить кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до 3 лет в рамках программы стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, реализуемой АО «Корпорация «МСП». Совокупный лимит на такие кредиты установлен в размере 175 млрд рублей. Для получения такого кредита необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте АО «Корпорация «МСП».

По кредитам в рамках уже действующего механизма рефинансирования под поручительства АО «Корпорация МСП» с лимитом в 175 млрд рублей процентная ставка снижена с 6 до 4 процентов, конечная ставка по кредитам для заемщика-субъекта МСП не должна превышать 8,5 процента, при этом сняты все отраслевые ограничения на кредитование субъектов МСП.

Рекомендации в части реструктуризации кредитов (займов) субъектам малого и среднего бизнеса, столкнувшимся с ухудшением финансового положения в связи с пандемией, продлены до 1 октября 2021 года включительно.

Кроме того, в настоящее время действует ряд льготных программ кредитования для бизнеса, подробнее ознакомиться с которыми можно на сайтах Минэкономразвития России или Мойбизнес.рф, Минсельхоза России, ФРП.

Кроме того, информация о мерах поддержки для преодоления последствий новой коронавирусной инфекции представлена на специальных ресурсах Правительства Российской Федерации, Минэкономразвития России, АО «Корпорация «МСП», а также в разделе «Антикризисные меры» портала мойбизнес.рф.

Кредит на возобновление деятельности

Кредит будет списан целиком, если предприниматель соблюдает следующие условия.

По состоянию на 25 ноября 2020 года организация должна быть действующей (не введена процедура банкротства), ИП не должен прекращать деятельность.

Количество полных месяцев, исходя из которого рассчитывается максимальная сумма кредита, составляет:

• если заемщик обратился за кредитом до 25 июня 2020 года, максимальный размер кредита считается с учетом базового периода, составляющего 6 месяцев;
• если заемщик подал заявление на кредит после 25 июня 2020 года, то максимальная сумма кредита определяется исходя из количества месяцев с учетом следующего:
  • при обращении до 15-го числа месяца — с 1-го числа этого месяца, но не более 6 месяцев;
  • при обращении после 15-го числа месяца — с 1-го числа следующего месяца, но не более 6 месяцев.

Если по истечении базового периода (до 1 декабря 2020 года) выполняются условия, то кредит переходит в период наблюдения (до 1 апреля 2021 года). Если условия соблюдаются в период наблюдения, то задолженность списывается не позднее 1 апреля 2021 года.

При невыполнении условий по итогам базового периода или периода наблюдения кредит переводится на период погашения.

Это означает, что кредит придется отдать равными платежами в течение трех ближайших месяцев. При этом на базовый период и период наблюдения ставка составит 2 %, а на три месяца погашения кредита будет действовать обычная ставка банка (она устанавливается в кредитном договоре с банком, и ее размер не регулируется государством).

Чтобы по окончании базового периода перейти в следующий льготный период, необходимо сохранить численность работников на конец одного или нескольких отчетных месяцев по состоянию на 25 ноября 2020 г.:

• для тех, кто подал заявление на кредит после 25 июня — 80 % и более от численности, учтенной при расчете максимального размера кредита;
• для тех, кто подал заявление на кредит до 25 июня:
  • 80 % и более от численности по данным СЗВ-М (ежемесячный персонифицированный отчет в Пенсионный фонд РФ о сотрудниках и других физлицах) за май 2020 г. (если численность в СЗВ-М за май 2020 года была меньше 80 % численности, определенной при расчете максимального размера кредита);
  • 80 % и более от численности, определенной при расчете максимального размера кредита (если численность в СЗВ-М за май 2020 года была больше 80 % численности, определенной при расчете максимального размера кредита).

По итогам периода наблюдения необходимо соблюдать аналогичные условия о численности в течение всего периода наблюдения на конец одного или нескольких отчетных месяцев по состоянию на 25 марта 2021 года.

В течение периода наблюдения заемщик обязан платить зарплату сотрудникам в соответствии с трудовым законодательством.

Доступность страховых услуг

При наступлении страхового случая необходимо связаться со страховщиком, проинформировать его об обстоятельствах страхового события, уточнить перечень документов, которые надо предоставить для получения страховой выплаты.

Банк России рекомендовал страховым организациям осуществлять взаимодействие с клиентами по урегулированию страховых случаев в дистанционном формате. На сайтах страховых компаний должна быть размещена информация о возможности удаленного взаимодействия со страховщиком, а также о режиме работы подразделений.

Кроме того, страховым организациям рекомендовано не применять мер воздействия в случае нарушения клиентом сроков предоставления документов на страховую выплату из-за ограничительных мер в связи с коронавирусной инфекцией.

Если вы считаете, что в ситуации, в которой вы оказались, ваши законные интересы нарушены, то можете направить обращение в Банк России через Интернет-приемную.

Последнее обновление страницы: 21.01.2022

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Пострадавшим от пандемии – кредитные каникулы

Получить отсрочку по выплате кредита заемщик сможет в том случае, если он заболел коронавирусом, находится на карантине после возвращения из-за границы или контакта с заболевшим, был отправлен в отпуск без сохранения дохода, уволен или если оплата его труда резко уменьшилась

27 марта Банк России опубликовал разъяснения о выплатах по кредитам в нерабочую неделю. ЦБ пояснил, что, поскольку 30 марта – 3 апреля 2020 г. указом президента объявлены нерабочими днями¹, платежи по кредитам и займам переносятся на 6 апреля. Перенос срока платежа не будет считаться нарушением, и заемщикам не станут начислять дополнительные проценты, штрафы и пени².

И это только одна из мер, которые решено было принять для защиты интересов заемщиков в условиях угрозы распространения коронавируса.

(В статье «Кто может работать в условиях нерабочей недели?» читайте, кому разрешено трудиться в дни, которые президент объявил нерабочими из-за угрозы распространения коронавируса, подлежит ли повышенной оплате такой труд и что будет за нарушение требований указа президента.)

На какие уступки заемщикам пойдут банки?

20 марта на сайте Банка России появилась информация о решении реализовать комплекс мер, направленных на поддержку пострадавших от пандемии. Меры эти перечислены в информационном письме ЦБ для кредитных и микрофинансовых организаций³. Им рекомендовано реструктурировать задолженность, т.е. приостанавливать исполнение заемщиком обязательств по договору кредита (займа) или уменьшать размер его платежей, если он предоставил подтверждение о наличии у него коронавирусной инфекции. Реструктуризация может быть проведена, даже если заемщик ранее уже воспользовался правом на льготный период. Кроме того, банкам было рекомендовано не начислять пени и штрафы за просрочку платежа по кредитам (займам).

27 марта Банк России сообщил, что по поручению президента принято решение реализовать дополнительные меры поддержки заемщиков, столкнувшихся с сокращением доходов в результате пандемии. ЦБ рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям оперативно принимать решение об удовлетворении заявлений граждан о реструктуризации долга из-за уменьшения доходов с 1 марта 2020 г.

Более того, ЦБ позаботится о сохранении у заемщиков возможности привлекать кредиты и займы в дальнейшем. Для этого Банк России подготовит предложения о внесении изменений в Закон о кредитных историях. Они будут направлены на недопущение негативного влияния событий реструктуризации задолженности на кредитную историю и индивидуальный рейтинг граждан в связи с распространением коронавирусной инфекции в период с 1 марта по 30 сентября 2020 г. До момента внесения поправок в закон ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй не учитывать реструктуризацию долга при формировании индивидуального рейтинга заемщиков, пострадавших от коронавируса.

Кто может рассчитывать на «каникулы» по кредитам?

Обращаясь к нации в связи с распространением коронавируса 25 марта, Владимир Путин заявил, что если человек попал в сложное жизненное положение и его месячный доход уменьшился более чем на 30%, то он должен получить право на отсрочку по выплате кредита без штрафов и пеней.

Отсрочку предоставят, если коронавирусная инфекция стала причиной:

• нахождения на лечении и реабилитации;
• нахождения на карантине добровольно, а также после возвращения из стран, где получил распространение COVID-19, или вследствие контакта с заболевшими;
• сокращения уровня оплаты труда;
• нахождения в отпуске без сохранения дохода;
• сокращения или увольнения.

(Актуальные разъяснения для работников – в статье «Ответы на вопросы сотрудников о работе во время распространения коронавируса».)

Как получить отсрочку по выплате кредита?

Банки будут принимать решение о реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке и предоставлять отсрочку по кредитным платежам на различные сроки – до 6 месяцев.

Сбербанк предоставляет отсрочку до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. «Альфа-банк» готов предоставить отсрочку по платежам на период от 1 до 2 месяцев. До 2 месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте при ежемесячном погашении процентов. Эти условия доступны заемщикам, у которых нет просрочек по текущим платежам. «Абсолют Банк» вводит «ипотечные каникулы» на период до 3 месяцев. «ВТБ» готовит предложения по отсрочке. Уже сейчас клиенты «ВТБ» могут обратиться за выплатой компенсации к страховым компаниям. В некоторых случаях страховые программы дают возможность получить выплату для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи временной нетрудоспособностью или госпитализацией.

Чтобы получить отсрочку по выплате кредита, необходимо подать в банк заявление и предоставить подтверждающие документы. Причем сделать это можно через сайт банка.

Какие документы понадобятся для получения отсрочки по выплате кредита?

• Чтобы подтвердить сокращение доходов более чем на 30%, банку необходимо предоставить справку 2-НДФЛ за текущий год.
• В случае нахождения на лечении от коронавируса и реабилитации необходимо представить больничный лист с указанием на заболевание или справку из медицинского учреждения.
• Если человек находится на карантине, необходимо представить больничный лист с кодом «03 – карантин» или справку из медицинского учреждения о заболевании COVID-19.
• В случае нахождения в отпуске без сохранения дохода или сокращения уровня оплаты труда нужно будет представить подтверждающие документы от работодателя.
• При увольнении из-за распространения коронавирусной инфекции необходимо представить оригинал трудовой книжки, при сокращении – заверенную работодателем копию уведомления об этом, в том числе о сроках и причинах.

---

¹ Указ Президента РФ от 25 марта 2020 г. № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней».

² Информационное письмо Банка России от 27 марта 2020 г. № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств».

³ Информационное письмо Банка России от 20.03.2020 № ИН-06-59/22 «О предоставлении отсрочки (уменьшении) платежей в связи с коронавирусной инфекцией (COVID-19)».

Принятый Госдумой пакет законов об особенностях изменения условий кредитного договора в связи с распространением коронавируса устанавливает, что право на шестимесячные кредитные каникулы имеют граждане, чей ежемесячный доход снизился на 30% за последний месяц. В этом случае банк должен предоставить отсрочку по платежам на срок до 6 календарных месяцев, в том числе на основании заявления, поданного дистанционно.

При правильном оформлении предоставленной кредитором информации факт изменения договора о кредите окажется нейтральным для Персонального кредитного рейтинга, то есть его значение не понизится.

При этом мы обращаем внимание заёмщиков, что их запросы на изменение условия кредитного договора должны быть подтверждены необходимыми документами по требованию банка. В противном случае факт отсутствия платежей будет зафиксирован в кредитной истории как просрочка с негативными последствиями для Персонального кредитного рейтинга.

Мы рекомендуем всем заёмщикам — в том числе тем, кто не воспользуется правом на изменение условий кредитного договора, — регулярно запрашивать кредитную историю для проверки корректности записей и следить за состоянием Персонального кредитного рейтинга.

(Курск)

Выплата кредита при коронавирусе

Выплачиваю кредит. Если заболею коронавирусом, придется долго быть на больничном и я получу гораздо меньше денег, чем обычно. Что делать?

Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) отказаться от начисления пеней и штрафов в тех случаях, когда заемщик просрочил выплаты, заболев коронавирусом.

Кроме этого, финансовым организациям рекомендовано реструктурировать задолженность таких клиентов. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. При этом, если кредит реструктурирован с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не ухудшит кредитную историю заемщика.

Заемщику нужно обратиться в банк, МФО или КПК, где взят кредит или заем, с соответствующим заявлением и документом, подтверждающим заболевание. Поскольку инфицированный коронавирусом обязан соблюдать карантин, необходимо связаться с финансовой организацией по телефону, сообщить о диагнозе и выяснить, в какой форме и в какие сроки документы должны быть предоставлены.

Банк России также рекомендует финансовым организациям до 30 сентября 2020 г. не обращать взыскание на недвижимость, которая находится у них в залоге, если заемщики, больные коронавирусом, просрочат выплаты по ипотеке.

Страховым компаниям тоже рекомендовано идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом. Например, если договор страхования предусматривает регулярные взносы, Банк России предлагает давать клиентам отсрочку и не начислять им штрафы во время болезни.

Даже если человек не болел, но испытывает трудности с погашением кредита, у него есть право воспользоваться кредитными каникулами.

3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который дает гражданам и предпринимателям возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в случае, если их доходы снизились из-за пандемии коронавируса. Кредитные каникулы должны предоставить, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Во время кредитных каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать в банк, МФО или КПК до 30 сентября 2020 г.

Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться — ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.

Из-за пандемии COVID-19 темпы роста мировой экономики существенно снизились. Эксперты утверждают, что если в ближайшее время ситуация не изменится, наступит очередная волна мирового кризиса. Но как платить кредиты при коронавирусе, чем обернётся распространение болезни для рядовых граждан? Ведь многие полностью или частично лишились заработка, и не в состоянии исправно выплачивать задолженность. Попробуем разобраться, какие последствия ожидают вклады в связи с вирусом, изменится ли график работы банковских отделений, и чего ожидать вкладчикам и заёмщикам в будущем.

Источник изображения: nami.io

Как будут работать банки из-за вируса?

ЦБ РФ предоставил рекомендации для действия банковских организаций в период карантина. Так, многие крупные игроки частично позакрывали отделения. Детальную информацию о часах работы и доступных отделениях можно получить на сайте банковского учреждения, или позвонив по телефону. В основном закрываются отделения, расположенные в торговых центрах, вузах, других местах большого скопления людей. Это также связано со снижением потока клиентов из-за действия карантина.

Банки тщательно отслеживают потребности своих клиентов, их запросов, чтобы обеспечить надлежащий уровень сервиса в непростых для страны условиях. Многие услуги теперь можно получить через Интернет. Это сделано для того, чтобы минимизировать необходимость личного посещения банковского отделения. Отделения будут работать как раньше, если на государственном уровне не будет введено дополнительных требований. В регионах с повышенным уровнем заболеваемости COVID-19, график работы банковских организаций может измениться. Информацию о введённых изменениях нужно искать на сайте банка.

Что будет с кредитами в банках из-за коронавируса?

Большинство отечественных банков приняли решение предоставить заёмщикам дополнительные льготы, распространяемые на кредиты в связи с вирусом. Воспользоваться такой возможностью смогут не все граждане – о масштабных послаблениях речь пока не идёт. ЦБ РФ рекомендует провести реструктуризацию долгов, а также отказаться на время пандемии от начисления пени и штрафов, в случае просрочек по выплате клиентом задолженности. Таким правом могут воспользоваться все граждане, которые пострадали от вируса (подверглись заражению, полностью или частично лишились дохода и т.д.).

Отсрочка по кредиту из-за коронавируса предоставляется только при наличии подтверждающих документов. Это может быть справка с места работы, свидетельствующая о снижении заработной платы, либо документ об увольнении. Также необходима справка, подтверждающая диагноз, если заёмщик был заражён вирусом. Другими словами, воспользоваться отсрочкой смогут все граждане, которые в той или иной мере пострадали от пандемии, включая вынужденное нахождение на карантине. Чтобы оформить заявку, необязательно посещать банковское отделение лично. В большинстве случаев, сделать это можно в режиме онлайн, на сайте кредитной организации.

Срок отсрочки может разниться, в зависимости от банка. На данном этапе льготный период может составлять от 3 до 6 месяцев. В дальнейшем возможно увеличение этого срока до 12 месяцев. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам индивидуальные решения. В любом случае, если у вас возникли сложности с выплатой задолженности по кредиту – лучше не оттягивать момент обращения в банк, надеясь, что всё как-то само разрешится. Банковские организации охотно идут навстречу своим клиентам, и чем скорее вы обратитесь с просьбой об отсрочке или кредитных каникулах, тем быстрее решите свою проблему.

Источник изображения: petrozavodsk.bezformata.com

Что будет с ипотекой в банках из-за коронавируса?

Из-за вынужденной самоизоляции, в связи с распространением COVID-19, около 20% сделок по ипотеке были приостановлены банковскими организациями. Связано это с тем, что заёмщики попросту не могут собрать требуемый перечень документации. Особо остро эта проблема наблюдается на рынке вторичного жилья. Всем остальным, кто уже является заёмщиком по ипотеке, придётся выплачивать задолженность в прежнем режиме. Банковские учреждения понимают, что многие лишились части своего дохода и не в состоянии производить выплаты. Для таких граждан предусмотрены специальные льготные программы.

Ипотека во время COVID-19 может быть приостановлена на определённое время, если заёмщик предоставит кредитной организации документы, подтверждающие факт временных финансовых трудностей, вызванных пандемией вирусом. Таким документом может являться справка о нахождении на карантине, прохождении лечения от вируса, больничный лист, запись в трудовой книжке и др. Большинство банков готовы рассмотреть заявления не только от пострадавших от вируса, но также и от других граждан, материальное положение которых ухудшилось.

Из-за того, что по планете активно распространяется COVID-19, ипотечные каникулы Как их можно получить можно узнать в статье Как получить ипотечные каникулы?) могут быть продлены до 12 месяцев, если решение будет принято на государственном уровне. Некоторые эксперты прогнозируют увеличение ставок по ипотеке на 12% (это при негативном развитии событий, если ситуация в мире в ближайшие месяцы не стабилизируется). Пока что, если клиент не соответствует требованиям для получения кредитных каникул, придётся выплачивать ипотеку в прежнем режиме. Чтобы избежать массового скопления людей, многие кредитные организации переходят на работу через Интернет. Так что оплатить ипотеку теперь можно в режиме онлайн, не покидая своего жилья.

Вклады и коронавирус

Теперь рассмотрим ситуацию с банковскими вкладами. Стоит ли закрыть вклад из-за коронавируса, изменится ли процентная ставка, и чего вообще стоит ожидать вкладчикам? Попробуем разобраться в сложившейся ситуации. Сбербанк заявил, что если срок депозита вкладчика истечёт во время дней, которые объявлены на государственном уровне нерабочими, проценты будут начисляться, как и раньше. Это сделано для того, чтобы люди оставались дома и не посещали банковские отделения.

Автоматическое продление вкладов будет действовать до 5 мая. Начисление процентов будет осуществляться согласно ставке, прописанной в договоре. Так что, если у вас имеется вклад в банковской структуре, вам не придётся идти в отделение для переоформления депозита. Первый рабочий день наступит 6 мая. Это значит, что закрыть вклад до этого времени будет невозможно. Между тем, если клиент пожелает воспользоваться деньгами, не дожидаясь наступления 6 мая, он может сделать это в любой момент. Проценты при этом будут начислены за все дни до даты закрытия счёта.

На пике кризиса россияне вывели из банковских структур около 2% вкладов. Чтобы избежать массового закрытия счетов, многие крупные игроки банковского сектора увеличили ставки по депозитам. Это позволило стабилизировать ситуацию. Специалисты считают, что отток отечественной валюты обусловлен повышением ставок по долларовым вкладам. Считается, что некоторые вкладчики вывели деньги в рублях, чтобы открыть вклад в иностранной валюте. Многие приняли решение потратить деньги на личные нужды, опасаясь обвала рубля.

Вероятно, прибыль отечественных банков в 2020-м году сократится на 20-25%, что может негативно отразиться на рынке вкладов и кредитования населения. Некоторые кредитные организации уже начали ухудшать условия по вкладам в иностранной валюте, либо вовсе отказывать в оформлении депозита. На данном этапе прогнозируется развитие по двум сценариям: умеренно-негативному или критическому. Как будут развиваться события станет понятно уже в ближайшем будущем.

Россияне, попросившие о кредитных каникулах из-за эпидемии, не должны стать менее надежными заемщиками в глазах банков, считает ЦБ. Он предлагает бюро кредитных историй временно не ухудшать оценки таких клиентов

Банк России предложил защитить кредитные истории заемщиков, попросивших у банков и микрофинансовых компаний отсрочку при расплате по ссудам из-за коронавируса, следует из сообщения на сайте регулятора. ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй (БКИ) временно не учитывать в своих скоринговых оценках факт реструктуризации долга, чтобы у таких заемщиков не была испорчена кредитная история.

Банк России также выступил за внесение аналогичных поправок в закон «О кредитных историях». Предполагается, что БКИ не будут ухудшать индивидуальные рейтинги клиентов, которые попросят кредитные каникулы в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года.

Чем могут воспользоваться российские заемщики

Банк России 20 марта рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным кооперативам (КПК) пойти навстречу заемщикам, заболевшим коронавирусной инфекцией. В частности, реструктурировать задолженность таких клиентов, не начислять штрафы и пени при просрочке, а также не взыскивать с них заложенное имущество.

Позднее президент Владимир Путин предложил расширить кредитные каникулы на всех россиян, кто столкнется со снижением доходов, потерей работы или выходом на больничный. Послабления будут касаться и ипотечных, и потребительских кредитов.

Крупнейшие банки уже обещали индивидуально рассматривать заявления клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Среди них — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, МКБ, «Открытие».

Эффект для клиентов

Сейчас большинство новых кредиторов воспринимают скорее негативно наличие опыта реструктуризации обязательств у клиента, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «В настоящее время в кредитной истории предусмотрены специальные признаки или статусы о том, что кредит был реструктурирован. Присваивают такие признаки исключительно кредиторы. Если кредитор признает кредит реструктурированным, тогда подобная отметка появится в кредитной истории», — поясняет эксперт.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков называет предложения ЦБ «адекватными сложившейся ситуации». По его словам, кредитные каникулы из-за коронавируса можно трактовать не как реструктуризацию, а как факт изменения условий кредитования. «Для изменения условий кредитования в составе кредитной истории предусмотрены стандартные поля. Таким образом, факты изменения условий кредитования отражаются в этих полях как есть и событиями, ухудшающими кредитную историю, не являются», — говорит Волков.

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) также поддерживают предложения регулятора и не планируют ухудшать скоринговые оценки таких клиентов. «Ситуация, сложившаяся из-за коронавируса, может привести к неправильной оценке кредитоспособности части заемщиков, которые хотят и потенциально могут платить по кредитам, но столкнулись с обстоятельствами неодолимой силы», — отметил представитель ОКБ. По его словам, выход клиента на кредитные каникулы может отображаться в отчетах БКИ в виде отдельной таблицы с датами начала и окончания каникул и информацией о задолженности.

Объявляя о необходимости введения кредитных каникул, Банк России предусмотрел послабления и для кредиторов. Регулятор, в частности, разрешил банкам, МФО и КПК не отражать такие ссуды на балансе как реструктурированные. Собеседники РБК в бюро кредитных историй считают, что участники рынка могут передавать информацию в БКИ по той же схеме, что разрешена при ипотечных кредитных каникулах.

Кредитные каникулы не пройдут бесследно

Изменение практики отражения событий из жизни заемщиков в кредитных отчетах не повлияет на скоринговые модели банков, считают в ОКБ. «Модели опираются не только на кредитный рейтинг заемщика, но и на большое число других индикаторов», — пояснил представитель бюро.

Новый подход все же изменит практику, не соглашашается Лагуткин: «Как и любой кризис, любые экстраординарные меры могут привести к снижению эффективности скоринговых моделей». По его словам, это отразится на кредитной политике игроков: «Кредиторы уже в настоящее время могут вводить дополнительные поправочные коэффициенты или иные запреты на предоставление кредитов работникам отраслей, на которых кризис сказывается в первую очередь: туризм, перевозки, гостиничный бизнес и прочие».

Кредиторы будут пересматривать свои внутренние скоринговые модели с учетом возросших рисков отдельных отраслей, соглашается директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Он не исключает и роста отказов по ссудам.

Действия банков

РБК обратился к крупные банки с вопросом, как они планируют оценивать факт использования заемщиком новых кредитных каникул.

«Открытие» учитывает прошлые проблемы с платежеспособностью и вынужденную реструктуризацию, сообщил РБК заместитель директора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский. Но он подчеркнул, что банку еще предстоит определиться с учетом «иных модификаций графика платежей в текущей ситуации с пандемией».

Райффайзенбанк поддерживает меры ЦБ, так как ситуация является «во всех отношениях экстраординарной», сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «При принятии кредитного решения банк комплексно анализирует все параметры кредитной истории, включая платежную дисциплину и реструктуризации кредитов. Выделить значимость конкретного фактора достаточно сложно», — добавил он.

Как платить кредит во время эпидемии коронавируса

Пандемия коронавируса существенно ударила по экономике всех стран, в том числе и России. Некоторые предприятия временно приостановили работу, а многие вообще находятся на грани банкротства. Работники таких компаний оказались в сложной ситуации — доходы упали, а кредиты, платежи по которым нужно вносить каждый месяц, остались.

Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 106). Как платить кредиты при коронавирусе, заемщик решает самостоятельно. Он вправе потребовать:

• полного приостановления платежей по кредиту;
• уменьшения размера платежей.

Заемщик может определить, на какой срок ему нужны каникулы. Главное — помнить о том, что более полугода они длиться не могут (ч. 4 ст. 6 ФЗ № 106).

Условия оформления кредитных каникул

Оформить каникулы по кредитам из-за коронавируса заемщики могут только в том случае, если одновременно соблюдаются следующие условия (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 106):

1. Размер займа, по которому предоставляются каникулы, не превышает установленных законом (постановлением Правительства РФ «Об установлении…» от 03.04.2020 № 435) значений:
   • по потребительским кредитам:
   • для физлиц — 250 тыс. руб.;
   • для ИП — 300 тыс. руб.;
   • по кредитным картам физлиц — 100 тыс. руб.;
   • по потребительским автокредитам — 600 тыс. руб.;
   • по ипотечным кредитам:
   • если жилье находится в Москве — 4,5 млн руб.;
   • если жилье находится в Подмосковье, Санкт-Петербурге или на территории Дальневосточного федерального округа — 3 млн руб.;
   • если жилье находится в любом другом населенном пункте России — 2 млн руб.
2. Доход плательщика по кредиту за месяц, предшествующий месяцу обращения за кредитными каникулами, уменьшился на 30 или более процентов по сравнению со среднегодовым заработком за 2019 год. Например, если заемщик будет обращаться в банк в мае 2020 года, ему потребуется представить справки о зарплате за апрель 2020 года и за весь 2019 год.
3. По кредиту не действуют ипотечные каникулы, предоставленные в общем порядке, не связанном с коронавирусом.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы воспользоваться правом на отсрочку, обратитесь в банк, выдавший кредит. Это можно сделать лично или по телефону, чтобы не выходить из дома во время карантина (ч. 5 ст. 6 ФЗ № 106). Банк обязан принять заявление и рассмотреть его в течение 5 дней с момента получения (ч. 6 ст. 6 ФЗ № 106).

Важно! Автоматически кредитные каникулы не предоставляются даже в том случае, если заемщик и его кредит соответствуют перечисленным критериям.

В соответствии с ч. 7 ст. 6 ФЗ № 106 банк может запросить у должника документы, подтверждающие снижение дохода. К ним, согласно ч. 9 ст. 6 ФЗ № 106, относятся:

• справка по форме 2-НДФЛ;
• справка из центра занятости населения, подтверждающая постановку на учет в качестве безработного;
• больничный лист, выданный на срок не менее месяца.

Документы придется представить в течение 90 дней с момента получения запроса. Если заемщик не может подать бумаги в банк по уважительной причине, срок продлевается еще на 30 дней.

Банк может запросить такие документы и самостоятельно через ПФР, ФСС, ФОМС или ФНС. В этом случае заемщику ничего представлять не придется.

Влияние каникул на кредитную историю

Многие заемщики, оформившие кредитные каникулы по личным причинам еще до эпидемии, столкнулись с тем, что отсрочка платежей негативно сказалась на их кредитной истории. Банки отказывают в выдаче новых займов или предлагают оформить кредит на меньшую сумму под больший процент.

Итак, заемщики, которые лишились 30 и более процентов заработка, могут оформить кредитные каникулы продолжительностью до полугода. Для этого нужно обратиться в банк — лично или по телефону. Такие каникулы не повлияют на кредитную историю должника — соответствующие поправки уже внесены в законодательство.

Больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».

Пандемия коронавируса 

28 мар 2020, 11:26 

Сбербанк предоставит кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса

Отсрочку могут дать как тем, кто перенес COVID-19, так и тем, кто был вынужден находиться на карантине или потерял работу из-за пандемии

Сбербанк предоставит кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам клиентам, пострадавшим от коронавируса. Об этом говорится в сообщении банка, которое есть в распоряжении РБК.

Сбербанк может предоставить отсрочку выплат на срок до шести месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. При этом неустойки за невыполнение обязательств по кредиту будут отменены.

Рассчитывать на кредитные каникулы смогут те, кто проходил лечение от коронавируса либо находился на реабилитации, был на карантине после прибытия из-за границы, находился в отпуске без сохранения заработной платы или потерял работу в результате сокращений, вызванных пандемией.

Чтобы получить такую отсрочку, клиенты должны предоставить в банк подтверждающие документы: больничный лист и подтверждение диагноза COVID-19, трудовую книжку с отметкой об увольнении и официальные документы от работодателя об изменении условий или режима работы и оплаты труда. Заявитель должен заполнить анкету на сайте банка и прикрепить фотографию или скан паспорта, а также подтверждающий документ.

Вице-президент Сбербанка Максим Дегтярев обратил внимание клиентов на необходимость подтверждающего документа, для того чтобы банк мог оказать меры поддержки заемщикам как можно быстрее. «Мы понимаем, с какими трудностями могут сейчас столкнуться наши заемщики. Очевидно, что многие из них не смогут какое-то время выполнять свои обязательства по кредиту в новых реалиях», — сказал Дегтярев.

Накануне Центробанк предложил не ухудшать кредитные истории клиентов банков и микрофинансовых организаций из-за трудностей с выплатами по кредитам, которые возникли по причине распространения коронавируса. ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй не учитывать факт реструктуризации долга и не портить заемщикам кредитные истории.

По мнению экспертов, опрошенных РБК, кредитные каникулы, предоставленные из-за вируса, можно трактовать как факт изменения условий кредитования, а не как реструктуризацию кредита. В таком случае они не станут ухудшением кредитной истории заемщика.

20 марта ЦБ рекомендовал реструктурировать выданные кредиты тем, кто заразился коронавирусной инфекцией. Также было рекомендовано не начислять им пени и штрафы. Позже президент Владимир Путин выступил с предложением расширить меры на тех, кто пострадает от коронавируса, то есть потеряет часть дохода, работу или уйдет на больничный из-за заражения.