Кто может выплатить ваш кредит

Платеж «в пользу банка»

К описанным ранее хитростям, на которые идут кредиторы, чтобы получить при досрочке с должника по максимуму, стоит добавить еще некоторые. Клиентам кажется, что сверхурочно погашать кредит в любой период и любыми суммами выгодно. На практике, все зависит от того:

на какие цели направляет платежи — на досрочную выплату процентов или же тела долга,
и по какой схеме банк списывает средства — сокращает сумму или срок.

Вот что пишет Сбербанк на странице «Досрочное погашение аннуитетного кредита». Отметим также, что по условиям Сбера регистрация заявки даже онлайн доступна только в рабочий банковский день.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Переплачивать банку никто не хочет. Ведь, как говорится о займах в старой шутке «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ради того, чтобы снизить издержки, заемщики, как только появляются «лишние» деньги, стараются поскорее избавиться от долгов. Казалось бы, все просто: гасить кредит досрочно выгодно в любом случае.

Почему же тогда высоколобые эксперты рассуждают о том:

стоит ли выплачивать долг банку с опережением графика и как именно это сделать, чтобы добиться реальной экономии?
и причем тут инфляция?

Ответ кроется в самой схеме: чем позже клиент начинает вносить переплату, тем больше процентов он уже выплатил, и тем менее существенной окажется экономия.

Как найти деньги на банкротство?

Парадокс банкротства заключается в том, что финансовая свобода требует жертв. Потенциальный банкрот — это человек без денег, и он желает освободиться от давления кредиторов. Это освобождение тоже требует денежных затрат.

Но все же, найти деньги можно без эксцентрических решений. Например, вы работаете, у вас есть доход. Но львиную часть денег вы пускаете на оплату просроченных кредитов, пытаясь выпутаться из неудобной паутины. Так стоит ли платить, если вы решили банкротиться?

Наши юристы дают несколько советов и рекомендаций будущим банкротам:

Прекратите платить по кредитам, если банкротство неизбежно. В целом достаточно 3 месяца, чтобы спокойно обращаться за процедурой банкротства. За этот период вы соберете необходимую сумму.
Не продавайте дорогое имущество, чтобы получить деньги на процедуру. В банкротстве такие сделки, скорее всего, будут оспорены. И вы получите шанс несписания долгов вследствие недобросовестного поведения.
Не берите новые кредиты без возврата, даже если их отдавать уже не придется. Дело в том, что такое поведение расценивается в банкротстве как преднамеренность. За это предусмотрена административная и даже уголовная ответственность. Бонусом идет несписание долгов.
Обратитесь за юридическим сопровождением уже на стадии мыслей о банкротстве. Как минимум, помогут ограничить общение с кредиторами, избавиться от телефонного давления.

В нашей компании можно договориться о ведении процедуры «под ключ» с рассрочкой. Мы согласуем с вами график оплаты услуг и закрепим его в договоре. Порядок оплаты обсуждается персонально, он зависит от финансовой ситуации и возможностей человека. Процедура идет 8-10 месяцев, и за этот период можно безболезненно рассчитаться с юристами.

Нужна консультация? Звоните. Юристы разберутся в обстоятельствах, примут меры по защите. Мы всегда рады помочь!

Можно ли взять новый кредит при действующем первом

Это вполне нормальная ситуация. Допустим, вы выплачиваете автокредит и при этом хотите взять деньги в долг на ремонт квартиры или покупку гаража. Сейчас уже никого не удивить наличием сразу нескольких обязательств одновременно, многие заемщики выплачивают сразу по 4-5 кредитов, а то и больше.

В этом случае может сыграть роль то, как давно была оформлена та первая ссуда. Для выявления портрета заемщика банкам нужно 6 месяцев. То есть если гражданин в течение полугода без проблем выполняет обязательства по договору, ему можно доверять. При достаточном уровне платежеспособности он получит новый кредит, даже если прежний еще не закрыт.

Есть два варианта:

Обратиться в банк, который выдал действующую ссуду. Но чаще всего вместо второго кредита будет предложена реструктуризация с увеличением суммы сделки. Об этом расскажем ниже.
Обратиться в другой банк. В этом случае при хорошей репутации и достаточном уровне кредитоспособности заемщик без сложностей получит второй или последующий кредит.

При оформлении нового кредита в другом банке не скрывайте существование другого долга. Он все равно отражен в кредитной истории, а сокрытие информации может быть приравнено к ложным данным, и будет дан отказ.

Важно понимать, потяните ли вы финансово оплату дополнительного кредита — банк будет обращать на это пристальное внимание. Заемщику должно хватать денег на гашение всех обязательств, на содержание себя и детей. Доходы и расходы обязательно соотносятся.

Если ваш уровень дохода низкий, тогда для получения второго кредита нужно закрыть предыдущий. На деле проблем с этим нет. Можно воспользоваться досрочным гашением или реструктуризацией.

Структура банковского займа

Любая задолженность перед кредитной организацией состоит из двух основных частей:

тело долга, его еще называют «основной долг» или «сумма основного долга»;
проценты, которые на него начисляются. Они зависят от ставки по кредиту, или же, в некоторых случаях, например, с теми же кредитками, сразу от нескольких ставок, которые зависят от сроков погашения ссуды.

В зависимости от вида кредита, схемы, по которым кредиторы «снимают» проценты, тоже различаются. Все эти показатели обязательно будут прописаны в кредитном договоре, подписанном заемщиком и банком. Даже если вы оформляете в торговой точке или на онлайн-маркетплейсе рассрочку.

И если вам при этом обещают, что не будет «никаких переплат», то будьте уверены: банк свою выгоду не упустит. Просто проценты в этом случае уже «запрятаны» в стоимость нового кондиционера, шубы или мебели.

Через сколько можно взять кредит после досрочного погашения

Теперь рассмотрим ситуацию, когда вы хотите закрыть досрочно прежний кредит и тут же взять новый. Это особенно актуально, когда до полного исполнения обязательств осталось совсем немного платежей, и у вас есть свободные средства.

Как провести эту операцию:

Нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита в банк, который выдал ссуду. Чаще всего заявления принимаются через офисы, некоторые банки, например Сбербанк, принимают обращения через интернет-банк.
Банк сделает перерасчет, уберет проценты, укажет на сумму, которую вам нужно заплатить.
К обозначенному дню кладете деньги на счет, система их списывает, обязательство считается исполненным. Через 2-3 рабочих дня можете взять справку о полном погашении кредита.
Через пару дней можете направлять запрос в этот же банк на выдачу новой ссуды.

Если рассматривать, через сколько можно взять кредит после погашения, то лучше делать запрос на 2-3 день после гашения. Система должна зарегистрировать гашение, закрыть счет. После клиент может с чистого листа обращаться за новой ссудой.

Как погасить тело кредита, а не проценты

Рассмотрим на простом примере. Гражданину М. понравился в салоне телефон стоимостью в 52 тыс. рублей. Сумма слишком велика, чтобы расплатиться полностью. Подумав, 10 января 2021 года он оформил рассрочку на 24 месяца, рассчитаться по которой с деньгами от Почта-банка нужно был до 10 января 2023. Ставка уже «зашита» в кредит, ежемесячный платеж составляет 2 166,67 рублей.

Но, получив на руки кредитный договор, покупатель заметил, что стоимость самого устройства — всего 46,5 тыс. рублей, остальное — переплата, которую получает с заемщика банк в качестве процентов. На практике это означает, что если клиент, не дожидаясь первого платежа, погасит кредит, то телефон обойдется ему всего в 46,5 тыс. рублей. Это ответ на вопрос: как быстро погасить основной долг по кредиту вообще без переплаты.

Когда платить выгодно, а когда — невыгодно

Теперь рассмотрим вариант, при котором уже знакомый нам М., купивший в рассрочку телефон, решил гасить свой аннуитетный заем досрочно, но не столь радикально, а частями. В первый месяц с него взыщут порядка 1,5 тыс. рублей за проценты (напомним, из суммы 2 166,67 рубля); во второй — 1,3 тыс. рублей, а уже с третьего месяца — всего около 300.

И с каждым последующим периодом сумма основного долга в выплатах будет возрастать, а процентов — снижаться. Из приведенного примера видно, что кредитор списал более половины процентов в первые два месяца действия кредита.

Предположим, что наш должник начнет выплачивать заем досрочно на восемнадцатый месяц. Сумма процентов в этот период составляет менее 100 рублей, к концу срока и вовсе снизится до 15 рублей. Добиться существенной экономии удастся только, если он начнет вносить платежи досрочно уже с первого месяца.

И в этом случае как раз пригодятся советы экспертов о том, что в период высокой инфляции и ставок нет смысла форсировать погашение кредитов, взятых ранее по низким ставкам (особенно когда значительная часть процентов банку выплачена), если затем придется брать суммы на новые покупки на гораздо менее выгодных условиях.

Реструктуризация с повышением суммы

Если у вас есть действующий кредит, и вы хотите взять новый, но при этом проще платить одно обязательство, чем два — обратитесь в банк за реструктуризацией. Это переоформление действующего кредита но новый с доплатой.

Например, у вас есть ссуда, для досрочного погашения которой нужны 100 000 рублей. При этом вы хотите оформить еще один кредит на 200 000. Тогда вы обращаетесь в обслуживающий банк и переоформляете договор. В итоге получаете на руки 200 000 и новый договор на 100 000.

Часто банки сами предлагают клиенту реструктуризацию с повышением суммы. Предложения посылаются в банкинг, по СМС, оглашаются по телефону.

Схема реструктуризации действующего кредита:

Обращаетесь в банк по доступным каналам. По горячей линии, в офис, онлайн. Посмотрите, может в банкинге уже предусмотрена онлайн-заявка на реструктуризацию с добавлением суммы.
Стандартно для заявки на обязательны справки. Если клиент нормальный, банк без проблем одобряет реструктуризацию.
Прежний кредит автоматически закрывается досрочно за счет нового. Заемщик подписывает новый кредитный договор и получает на руки остаток денег.

Но тут важно иметь в виду, что заключается именно новый кредитный договор, его условия могут быть другими. Не исключается, что ставка окажется выше. А что касается срока, то он меняется на удобный для заемщика и соответствующий его уровню платежеспособности.

Так что, вы можете погасить кредит и взять новый как через досрочное погашение, так и через реструктуризацию. А если платежеспособность позволяет, можете и не гасить раньше срока то обязательство, просто оформите новый кредит, но в стороннем банке, потому что действующий, скорее всего, предложит сделать реструктуризацию вместо второй ссуды.

10 вариантов действий, если нечем платить по кредиту

Если нет возможности платить по кредитам, не затягивайте решение проблем. С каждым месяцем просрочка будет расти, а погасить долги будет все сложнее. Можно перейти на режим жесткой экономии и урезать все расходы. Но это поможет справиться только с незначительной просрочкой. О том, как кардинально решить проблемы с кредитами, расскажут наши юристы.

Занимать у родственников, знакомых, друзей, коллег

Эффективность этого метода — очень сомнительна, так как отдавать долги родным и друзьям еще сложнее, чем банку.

У родных, коллег и друзей можно «перехватить» до зарплаты или недостающую часть по кредитному платежу. Но занять таким способом действительно крупную сумму достаточно сложно. Родственники и близкие наверняка найдут множество уважительных причин, чтобы вежливо отказать в решении серьезных финансовых проблем.

Если вы все же решили действовать таким способом, рекомендуем:

просить деньги на небольшой период времени (1-2 месяца), так как это повышает шанс найти понимание у родных и близких;
четко оговаривайте срок возврата, чтобы не столкнуться с неожиданным требованием вернуть деньги;
по возможности, оформляйте расписки, точно укажите в них размер процентов (если вам дают деньги на таких условиях).

Естественно, свои обязательства нужно исполнять точно в срок и на оговоренных условиях. Проще всего «забыть» о дате возврата денег и не отвечать на звонки, смс-ки, сообщения в социальных сетях. Деньги с вас все равно взыщут, а отношения с родственниками, друзьями и коллегами будут навсегда испорчены.

Получить страховку и рассчитаться с банком

Эффективность — до 100%, если у вас есть полис добровольного страхования и компания подтверждает, что ваша ситуация — страховой случай.

Большинство банков добровольно-принудительно требуют от заемщиков оформить страховку жизни и здоровья на большие по суммам кредиты. Это позволяет снизить процентную ставку и дает определенную гарантию на случай финансовых проблем заемщика и его же сложных жизненных ситуаций.

Например, в зависимости от условий добровольного страхования, можно получить компенсацию:

в случае потери работы по независящим от вас причинам;
в случае временной нетрудоспособности, травмы, тяжелого заболевания;
в случае инвалидности.

Если внимательно отнестись к оформлению полиса и заранее определить перечень страховых случаев, можно закрыть страховкой весь кредит или его часть. Страховая компания наверняка постарается отказать в выплатах, в том числе по причине несоответствия страховому случаю.

Но в этом случае можно добиться компенсации через суд, через финансового омбудсмена. Помощь в таких вопросах могут оказать наши юристы.

Оформить новые кредиты и микрозаймы для погашения долгов

Эффективность — 50/50, в зависимости от ваших действий и кредитной истории.

Как погасить кредит, если нет денег, но кредитная история еще не испорчена? Можно взять новый кредит или микрозайм, чтобы закрыть долг перед другим банком.

Такой вариант будет эффективен при следующих условиях:

если вы сможете закрыть новым кредитом свою общую сумму задолженности, так как иначе финансовые проблемы будут расти в геометрической прогрессии;
если по новому кредиту выгоднее процентная ставка или условия выплат;
если у вас есть реальная возможность платить по новому кредитному договору.

Если по действующему кредиту просрочка превышает 1-2 месяца, сведения о ней уже наверняка отражены в кредитной истории. Это существенно снижает шансы на одобрение заявки. Но в некоторых банках можно оформить кредитные карты на упрощенных условиях.

Например, Тинькофф банк выдает кредитки по онлайн-заявке, и по картам действует льготный период погашения, а для добросовестных заемщиков лимит еще и будет увеличиваться. Сбербанк практикует выдачу кредиток в рамках зарплатных проектов или при оформлении дебетовых карт.

Но помните, что кредитная карта — это не кредит в чистом виде. По лимиту нет строгих платежей раз в месяц, в расчетный период надо будет гасить лишь прописанный в договоре минимальный платеж. А если клиент гасит минимальный платеж, то банк восстанавливает всю сумму кредита в полном объеме. И так может продолжаться до полугода. Так легко увлечься и влезть к кабалу еще глубже.

Пройти рефинансирование кредитов

Эффективность — 50/50, так как заявку на рефинансирование будут рассматривать по общим правилам.

Суть рефинансирования — закрыть все действующие кредитные обязательства путем оформления нового кредита. Этот вариант подходит, если:

у вас хорошая кредитная история;
у вас есть официально подтвержденный источник дохода, стабильная работа;
если по кредитам, которые вы планируете рефинансировать, практически нет просрочки.

Нередко банки практикуют рефинансирование для привлечения клиентов из других кредитных организаций. Это может дать дополнительные преимущества в виде сниженной процентной ставки или удобного графика выплат. Также отметим, что при рефинансировании деньги не выдаются заемщику, направляются напрямую в банки для погашения ранее выданных кредитов.

Хотя в последнее время все чаще банки позволяет при рефинансировании взять еще и небольшую сумму наличными «на руки».

Пройти реструктуризацию задолженности

Эффективность — 50/50, так как все зависит от решения банка.

Если не можешь платить кредиты банкам на текущих условиях, можно попробовать пересмотреть договор и график. Это возможно путем реструктуризации кредита.

Она эффективна в следующих случаях:

если будет снижена процентная ставка по кредиту;
если будет пересмотрен график платежей, что снизит размер ежемесячного платежа;
если банк даст отсрочку по платежам на несколько месяцев.

Желательно обращаться за реструктуризацией до того, как возникнет просрочка. Поскольку банк заинтересован в возврате денег, у добросовестного заемщика больше шансов реструктурировать кредит.

Получить кредитные каникулы

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от оснований обращения за кредитными каникулами.

Кредитные каникулы — это рассрочка по платежам на определенный срок. К сожалению, в большинстве случаев банк сам решает, стоит ли ему давать заемщику каникулы или отказать в них. У многих кредитных организаций есть свои программы кредитных каникул.

Получить рассрочку можно при снижении доходов ввиду уважительных причин, при тяжелой жизненной ситуации, в случае временной нетрудоспособности. Срок каникул обычно не превышает 6 месяцев.

Заемщики могут гарантировано получить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, так как это предусмотрено законом № 353-ФЗ. Для этого нужно документами подтвердить трудную жизненную ситуацию (например, постановку на учет по безработице, инвалидность 1 или 2 группы, снижение заработка более чем на 30% за два последних месяца).

Каникулы даются только один раз. Невыплаченные за период каникул суммы переносятся на конец кредитного графика, что увеличивает общую стоимость кредита.

Дождаться судебного взыскания

Эффективность — от 0 до 100%, в зависимости от условий взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит, а добиться реструктуризации или рефинансирования не получилось? Можно дождаться, пока банк обратиться в суд за взысканием, чтобы использовать следующие варианты защиты:

попробовать уменьшить общую сумму взыскания, если банк пропустит какие-то из сроков давности внесения платежей по кредиту;
попросить суд уменьшить неустойку, если она несоразмерна основной кредитной задолженности;
просить отсрочить или рассрочить платежи по долгу, если суд его взыскал.

Шансы на успех повышаются, если действовать при поддержке юриста. Например, от перечня доказательств, представленных в суд, зависит возможность получить рассрочку или отсрочку, а также увеличить срок этих мер. Если на вас подали в суд, сразу обращайтесь к нашим юристам, чтобы выбрать оптимальную тактику защиты.

Получить исполнительные каникулы, рассрочки и отсрочки у приставов

Эффективность для пенсионеров с низким доходом до 100%, для остальных должников — 0%.

Приставы не могут сами давать отсрочки или рассрочки должникам, так как это прерогатива суда. Но для пенсионеров-должников сделано исключение. Если доход пенсионера не превышает двух прожиточных минимумов, а сумма долга по кредиту не более 1 млн. руб., то пристав может дать исполнительные каникулы.

Это рассрочка на срок до двух лет, в течение которых гасить задолженность можно равными частями. Увы, другие категории должников под эту льготу не попадает.

С 1 февраля 2022 года при взыскании долгов действует правило о том, что у пенсионера или другого должника, к выплате долгов которого приговорил суд, приставы должны оставить на счете сумму прожиточного минимума. И никак не меньше.

Пройти банкротство физических лиц и списать долги

Эффективность — до 100%, если действовать добросовестно и соблюсти требования закона о банкротстве.

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег, постоянной работы и стабильного дохода? Можно рассмотреть вариант с банкротством через арбитраж или МФЦ.

Вот некоторые нюансы этой процедуры:

обязанность пройти банкротство возникает при сумме долгов от 500 тыс. руб.;
добровольно банкротиться через суд можно при любом размере задолженности, но нужно подтвердить добросовестность действий при оформлении кредита, обязательные признаки неплатежеспособности;
в МФЦ можно обанкротиться, если есть долги в сумме от 50 до 500 тыс. руб., а в ФССП окончено производство по причине отсутствия у должника имущества.

Автоматически долги по банкротству не спишут. В ходе судебного дела будет проверяться наличие имущества, отсутствие сомнительных сделок со стороны должника. Если есть активы, их продадут на торгах для погашения задолженностей.

У судебного банкротства есть несколько минусов — от высокой стоимости процедуры до возможной потери имущества. Но в ситуации, когда вы не имеете имущества и средств на погашение долгов, такой вариант может оказаться оптимальным. В МФЦ не проводится реализация, так как подразумевается, что отсутствие имущества уже проверили и подтвердили приставы.

Чтобы эффективно использовать все права, которые должнику дает закон о банкротстве, обратитесь к нашим юристам. Добиться списания долгов можно, если правильно оформить документы, отстаивать свои интересы в судебных заседаниях, на этапе конкурсного производства. Этим займется юрист на основании доверенности.

Ничего не предпринимать

Можно сказать себе «ну не могу я оплатить кредит», не искать варианты взаимодействия с банками, не защищаться в судах и при взыскании приставами. Можно переехать в глухую деревню в Сибири, скрываться от приставов и коллекторов в тайге. Это только усложнит жизнь, приведет к увеличению долгов.

У банка, приставов и коллекторов есть достаточно полномочий и средств, чтобы найти любого должника.

Учтите, что при умышленном уклонении от погашения долгов вас могут привлечь к уголовной ответственности. Приставы могут ввести розыск должников с привлечением полиции, получения данных у мобильных операторов. У коллекторов тоже есть свои методики работы с должниками, которые уклоняются от выплат.

Действия банка при неуплате кредита

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Аннуитетные платежи у «потребительских кредитов» и их близнецов-братьев

Что важно знать о таких кредитах:

Они относятся к числу единовременных;
Основной долг фиксированный, то есть сумма не может быть увеличена по инициативе клиента или банка;
Средства клиенту выдаются сразу и в полном объеме, либо же перечисляются продавцу;
Срок погашения определен договором;
Ставка/ реже — ставки, устанавливаются в момент выдачи и не подлежат пересмотру;
Большинство из них можно отнести к «аннуитетными кредитами» из-за схемы возврата долга.

Аннуитетные платежи подразумевают:

выплаты через равные промежутки времени — ежемесячно;
вносятся равными суммами;
в каждом платеже заложены частично и проценты по кредиту, и тело долга.

Аннуитетный кредит — самый простой в использовании, поскольку позволяет без проблем спланировать бюджет. Встречается и еще один вид платежа — дифференцированный, как правило, в ипотечных займах. О нем поговорим позже.

Как уменьшается сумма основного долга по потребительскому кредиту?

Важным фактом для понимания кредитования с аннуитетной схемой является то, что условно можно поделить срок выплат на два периода: в начале срока в платеже преобладают банковские проценты; а потом постепенно, когда значительная часть переплаты в пользу кредитора погашена, начинает расти доля «основы» долга в платеже. Но, конечно, динамика выплат зависит от суммы и срока кредитования. Когда речь идет об ипотеке, то выплаты по процентам могут годами превышать суммы, уплачиваемые в счет основного долга.

Чем грозит заемщику полная досрочная выплата кредита

В принципе, большинство банков достаточно лояльно относятся к досрочным выплатам. Но стоит держать в уме, что все действия — запросы, выдача, особенности выплаты займов, просрочки и наложенные взыскания, фиксируют в кредитном досье субъекта специализированные БКИ.

Ухудшить финансовую историю досрочные погашения не должны. Но если гражданин проделывает трюки с «якобы рассрочкой» и ее немедленной выплатой с целью снижения стоимости товара регулярно, то финансовые учреждения могут усомниться: выдавать ли такому клиенту средства и на каких условиях?

Особенно стоит задуматься о финансовой репутации ловкачам, когда в будущем маячит ипотека. Если таким образом сэкономить при покупке авто, а не телефона, скоринговая программа учтет это при рассмотрении новых заявок на большие суммы.

Наша команда

Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства

Ведущий юрист отдела банкротства физических лиц

Ведущий юрист судебного департамента

Ведущий эксперт по списанию долгов

Консультант по банкротству физ. лиц

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Чем отличается дифференцированный платеж

Специфическая структура выплаты, которая в чем-то гораздо более выгодна для обеспеченного клиента:

Каждый месяц меняется сумма;
Размер выплат ежемесячно снижается.

Так происходит потому, что:

Сумма основного долга в платеже остается неизменной;
А вот проценты становятся меньше по мере выплаты все большей части ссуды.

К такому виду погашения имеет смысл прибегать тем клиентам, которые точно уверены, что их доходы и финансовая подушка безопасности достаточно велики, и в начале действия договора их бюджет «потянет» весьма значительные платежи.

Как таковой фиксированной даты внесения платежей при такой схеме нет, есть только обязательство по оплате.

Кто может помочь с долгами?

Многие действия можно предпринять самостоятельно, особенно если у вас есть минимальные познания в праве. Например, подать заявление на ипотечные каникулы или заявку на рефинансирование вы можете сами. Естественно, даже в этих случаях важно тщательно изучить документы, предлагаемые на подпись, уточнить последствия своих действий.

Мы поможем аннулировать ваши долги. Все ваши глобальные проблемы будут решены уже после первой консультации с юристом — он подскажет, что вам делать с неподъемными кредитами.

Как быть, если вы совсем не разбираетесь в нюансах законодательства и судебной практики, никогда не имели дело с судами, коллекторами, приставами? В таких случаях не обойтись без юридической поддержки. С нашей помощью вы справитесь даже с самой сложной финансовой ситуацией!

Как считать проценты при частичном погашении займа

В этом вообще нет нужды. При необходимости можно запросить и получить график у специалиста банка, в распечатанном или в электронном виде. По желанию клиента сотрудник в отделении рассчитает, уменьшаются ли проценты и насколько значительно снижается сам долг при досрочных выплатах.

В нашем примере с рассрочкой в Почта-банке, в разделе «Главная — График платежей» клиенту доступна такая информация:

Дата платежа;
Сумма платежа — фиксированный показатель согласно графику;
Уже внесено — реальная сумма выплат;
Статус платежа, варианты: «оплачен», «текущий платеж», «ожидает»;
Услуги — при досрочном погашении, в строке напротив номера платежа появится значок, нажав на который, можно увидеть дату подключения списания и сумму.

Частые вопросы

Можно. Но лучше обратиться за ним в этот же банк через 2-3 рабочих дня — чтобы система успела провести закрытие счета. Если же планируете обратиться в другой банк, в кредитной истории информации о закрытии ссуды появится примерно через 2 недели после досрочного гашения.

Может ли банк при реструктуризации своего же кредита увеличить ставку?

Может. Более того, это практикуется довольно часто.

Что лучше, кредит после досрочного гашения или реструктуризация?

Если есть возможность, лучше сначала сделайте досрочное погашение и потом подайте заявку на новый кредит. Реструктуризация менее выгодна с точки зрения итоговой переплаты, кроме того, при ней ставки могут оказаться выше.

Нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита?

Да, обязательно. Если банк предоставляет такой сервис, заявление можно составить онлайн. Чаще требуется посещение офиса.

Нужны ли будут для нового кредита справки?

Если будете обращаться в банк, в котором недавно закрыли кредит, стандартно выдача нового проводится без документального подтверждения дохода. Если в другой банк — все зависит от его условий выдачи кредита. Со справками условия будут более выгодными.

Если человек столкнулся с потерей работы, временной или постоянной нетрудоспособностью, или тяжелой финансовой и жизненной ситуацией, то ему оставаться «один на один» с кредитом в сто раз сложней. Рассчитывать, что банк забудет про вас и добровольно простит долги, увы, не приходится. Банк точно не будет ждать, когда заемщик справится с финансовыми проблемами.

Многие проблемы и риски можно предусмотреть еще при принятии решения о получении кредитов. Например, если вы уже получили уведомление о сокращении, а новую работу пока не успели найти, то лучше повременить с подачей заявок в банки.

Также желательно оценить, сможете ли вы платить по предложенному графику, сравнив сумму ежемесячного платежа с вашей имеющейся на сегодняшний день зарплатой.

К сожалению, заранее предусмотреть все неожиданные повороты в жизни и изменение финансовой ситуации невозможно. Если уже образовалась просрочка по кредитам или вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить банку, то вам может грозить:

судебное взыскание в приказном или исковом производстве;
передача документов в ФССП, после чего удержанием займутся приставы;
арест и продажа имущества на торгах;
введение запретов и ограничений: от поездок за границу до водительских прав;
привлечение к ответственности, если вы злостно и умышленно не платите по кредитам, а банку причинен крупный ущерб;
передача задолженности на взыскание коллекторам.

Только в редких случаях банк выдаст новый кредит, если вы уже нарушали обязательства и допускали просрочку. С плохой кредитной историей можно получить микрозаймы в некоторых МФО, но большие проценты, скорее всего, еще дальше загонят вас в долговую кабалу.

От нарастающих долгов заемщика могут пострадать и другие люди. Например, если по кредитному договору были поручители и созаемщики, банк начнет взыскание с них. Задолженность могут взыскать и с наследников, если на момент смерти у заемщика образовалась просрочка.

Когда нужно начинать действовать

В большинстве случаев финансовые проблемы возникают и накапливаются постепенно. Например, если ваше предприятие закрылось, то гарантированные выплаты от работодателя и пособие по безработице — если вы встали на учет в службу занятости — перестанут поступать уже через несколько месяцев.

Что делать, когда не хватает денег на погашение кредитов и займов, как остановить рост просроченной задолженности? Или же, если потерял работу и не могу справиться с кредитами? Куда обратится безработному человеку за помощью в деле о том, как закрыть потребительский кредит?

Да, я был неправ и набрал кучу кредитов, явно понимая заранее, что зарплаты мне на их погашение не хватает. Но что же делать сейчас? Кто поможет мне справиться с кредитами?

Этот период можно использовать не только для поиска выгодной работы, но и для решения вопросов с банком и кредитами.

Вот несколько признаков, которые явно свидетельствуют о текущих или будущих проблемах по вашим кредитам:

вашего заработка и доходов семьи с трудом хватает на погашение ежемесячных платежей по всем взятым кредитам;
вам постоянно приходится перезанимать, чтобы платить строго по графику;
вы регулярно допускаете незначительные просрочки, хотя и не рассматриваетесь банком как злостный неплательщик;
вы уже просрочили платежи по части кредитов, хотя по некоторым обязательствам все еще платите;
у вас в ближайшее время существенно ухудшится финансовое или имущественное положение. Например, это предстоящая потеря работы, направление на длительное лечение, рождение ребенка и т.д.

Если нечем платить кредиты, можно просить каникулы у банка или пройти банкротство

Не имеет смысла скрываться от банка, приставов или коллекторов, так как найти любого должника достаточно просто. Обратитесь за помощью к юристу, если хотите использовать все варианты защиты.

Естественно, если вы уже давно не платите по кредитам и пытаетесь скрываться от банков, приставов и коллекторов, ситуация со временем будет еще хуже. Когда много долгов и нечем платить, кажется, что проще всего спрятать голову в песок и ничего не делать.

Но есть множество способов, как решить эти проблемы, восстановить платежеспособность, списать долги или получить более выгодные условия для оплаты кредитов. О них расскажем ниже.

Как банки списывают досрочные платежи

В начале срока кредитор погасит сумму обязательного платежа, затем — остаток, заявленный к досрочной выплате.

Основное правило: сумма на погашение обязательного и досрочного платежей полностью должна прийти на счет до окончания даты и времени платежа, причем с учетом часового пояса, где взят кредит.

В Альфе это — 23.00, в Росбанке и Сбере — 21.00. Если средства не поступят вовремя, то считается, что клиент допустил просрочку по взятому обязательству. В этом случае результат может оказаться прямо противоположным задумке — долг вырастет.

Многие клиенты не подключают смс-информирование к счету, с которого списывают заем. В таких случаях важно проверять:

хватает ли там денег на выплаты,
«снял» ли банк средства вовремя.

Как рассчитать текущую величину задолженности и размер процентов

Сейчас на многих сайтах, включая порталы самих банков, можно найти кредитные онлайн-калькуляторы, якобы позволяющие рассчитать все детали кредита, и эксперты рекомендуют ими пользоваться. Но с некоторыми видами платежей, такими как банковская рассрочка или долги по кредиткам, они «сочетаются» довольно «криво».

Рассрочка

Обратимся снова к нашему примеру с рассрочкой. Банку нужно, чтобы сумма переплаты «вписалась» в 5,5 тыс. рублей, и он держит в уме возможность досрочного погашения. Поэтому и аннуитетные платежи могут начисляться с использованием двух ставок. Например, в первые месяцы это 41,987% годовых, а затем тарифы снижаются до рыночных — как раз как в нашем примере. Учитывая это, гораздо проще актуализировать информацию в личном кабинете.

Для этого подходит любой график погашения:

Первоначальный, где отдельно прописаны и проценты, и суммы основного долга, которые входят в платежи; скан документа хранится в разделе «документы»;
Интерактивный, в котором содержится конкретная информация по каждому платежу — уже совершенному или запланированному.

Существует еще один способ. Если нажать на каждую сумму платежа, клиент увидит три опции:

основной долг;
проценты;
неустойки.

Сложив последние две суммы, получим размер переплаты банку за нужный период.

При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Если их вносить, то в зависимости от суммы выплат, последний платеж будет ниже, чем остальные, либо же их станет меньше, чем указано в договоре и первоначальном графике.

Кредитная карточка

С кредиткой все обстоит еще сложнее, поскольку в соглашении с кредитором указаны минимум две процентных ставки в годовых, а часто их больше:

На покупки или оплату оказанных услуг — онлайн и в торговых сетях;
На снятие денег из выделенного кредитного лимита;
Возможны и специальные условия по переводам средств с кредитки;
Если минимальный платеж не внесен и кредит считается просроченным, то многие банки взимают на задолженность очень высокую процентную ставку.

Калькуляторы удобно применять, когда планируешь кредит, например — ипотечный. Зная сумму приобретаемой квартиры и банковский процент, легко высчитать, какой окажется переплата по ипотеке, если оформить ее на 10 или 15 лет. Впрочем, есть и такие онлайн-помощники, которые обещают рассчитать прогнозы досрочных выплат — как по аннуитетным, так и по дифференцированным платежам.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
Не иметь займов в микрокредитных организациях.
Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

Кредитная ставка не увеличится.
Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Чем помогут в нашем Федеральном центре защиты должников?

Обычно нашего клиента беспокоит сразу несколько вещей:

Бесконечные звонки из коллекторских агентств и банков. К сожалению, нормы по количеству звонков часто не соблюдаются, и человека начинают буквально терроризировать.
Растущие просрочки, пени и штрафы. В особенности, если говорить об МФО. Правда, в последнее время количество начисляемых просрочек законодатели урегулировали — задолженность не должна превышать сумму микрозайма плюс сумму процентов, пеней и штрафов, начисленных на сумму микрозайма, больше чем в 1,5 раза.
Высокие цены и возможные последствия банкротства. Действительно, признание несостоятельности через суд будет не бесплатным. Но в целом процедуру можно сделать доступной для каждого должника.

Мы стараемся не только предложить освободиться от просроченных кредитов и займов, но и помочь в других направлениях. Наша задача — минимизировать последствия неуплаты, помочь человеку вернуться в нормальное состояние и обрести спокойствие.

В едином центре помощи заемщикам юристы работают следующим образом:

Ограничивают общение с коллекторами, кредиторами и другими вымогателями. Конечно, взять долги и «слиться» — это как минимум некрасиво. Но кто виноват, что вследствие нестабильной экономики, массовых увольнений и пандемии за бортом оказалась куча людей? Банки и МФО не желают понять этот факт. Часто кредиторы уверены, что чем сильнее трясешь должника, тем эффективнее пройдет взыскание. пользуются законной возможностью. В первую очередь мы пишем заявление на отказ от дальнейшего общения. Это реально работает, если у вас просрочка идет уже 4 месяца. После отказа коллекторы и другие взыскатели общаются с вами исключительно в письменном виде, пользуясь услугами почты. Другие способы связи признаются незаконными.
Изучают ситуацию должника и запросы. В некоторых случаях в помощь должникам мы предлагаем:
оформить кредитные каникулы по майскому указу президента РФ от 2019 года. Это выход для людей, которые выступают заемщиками по ипотеке, и попали в финансовую яму. Им полагается законная отсрочка сроком на полгода, в течение которой они не заплатят ни копейки. Последствий в виде штрафов и пеней тоже не будет. Название банка не имеет значения;получить кредитные каникулы, введенные из-за спецоперации на Украине. С начала марта 2022года все банки обязаны предоставлять своим заемщикам, чей доход снизился на 30% и более, кредитные каникулы. Каникулы позволят отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев;пройти реструктуризацию долгов через суд. Это процедура, которая предусматривается в рамках банкротства физлица. При этом человека не банкротят, его имущество не окажется под угрозой. У вас появится возможность рассчитаться по кредитам в течение 3 лет по низкой процентной ставке. При этом график платежей утверждает суд, а ставка по кредитам снижается до учетной ставки Центробанка;снизить неустойку по кредитам и микрозаймам через обращение в суд с применением ст. 333 ГК РФ. В некоторых случаях эта мера помогает существенно снизить размер задолженности.
оформить кредитные каникулы по майскому указу президента РФ от 2019 года. Это выход для людей, которые выступают заемщиками по ипотеке, и попали в финансовую яму. Им полагается законная отсрочка сроком на полгода, в течение которой они не заплатят ни копейки. Последствий в виде штрафов и пеней тоже не будет. Название банка не имеет значения;
получить кредитные каникулы, введенные из-за спецоперации на Украине. С начала марта 2022года все банки обязаны предоставлять своим заемщикам, чей доход снизился на 30% и более, кредитные каникулы. Каникулы позволят отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев;
пройти реструктуризацию долгов через суд. Это процедура, которая предусматривается в рамках банкротства физлица. При этом человека не банкротят, его имущество не окажется под угрозой. У вас появится возможность рассчитаться по кредитам в течение 3 лет по низкой процентной ставке. При этом график платежей утверждает суд, а ставка по кредитам снижается до учетной ставки Центробанка;
снизить неустойку по кредитам и микрозаймам через обращение в суд с применением ст. 333 ГК РФ. В некоторых случаях эта мера помогает существенно снизить размер задолженности.
Предлагают пройти банкротство физических лиц и освободиться от долговых обязательств. Мы проводим полноценное юридическое сопровождение процедуры «под ключ». Вам не придется принимать активное участие в судебных заседаниях, спорить с кредиторами и договариваться с финансовым управляющим — эту работу за вас сделают наши юристы.У вас долги больше 250 000 руб?Списание долгов через банкротство под ключот 9 670 руб./мес.(действуем на основании закона 127-ФЗ)
спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.коллекторы и банки перестанут названивать вамвсе наложенные приставами аресты на ваше имущество будут снятыОставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге банкротства помогает сэкономить вам ваши деньги, избежать ошибок и осложнений в процедуре. Во многих случаях эта услуга бывает прямо необходима:
юристы помогают выделить из конкурсной массы средства на содержание детей и других иждивенцев. А также — на оплату ежемесячных расходов в виде аренды жилья, детских кружков и так далее;юристы помогут вам сохранить имущество по закону. Если вы боитесь потерять, к примеру, квартиру или другие дорогие объекты собственности, мы проконсультируем вас по этому вопросу, и проведем необходимую юридическую работу;ваши кредиторы «жаждут крови», и дело явно грозит осложнениями и затягиванием. Например, вы должны деньги соседу — по расписке. В таких процессах юридическая поддержка — на вес золота. Вам постоянно придется подавать заявления, жалобы, отводы, ходатайства и другую важную документацию.
спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
коллекторы и банки перестанут названивать вам
все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
юристы помогают выделить из конкурсной массы средства на содержание детей и других иждивенцев. А также — на оплату ежемесячных расходов в виде аренды жилья, детских кружков и так далее;
юристы помогут вам сохранить имущество по закону. Если вы боитесь потерять, к примеру, квартиру или другие дорогие объекты собственности, мы проконсультируем вас по этому вопросу, и проведем необходимую юридическую работу;
ваши кредиторы «жаждут крови», и дело явно грозит осложнениями и затягиванием. Например, вы должны деньги соседу — по расписке. В таких процессах юридическая поддержка — на вес золота. Вам постоянно придется подавать заявления, жалобы, отводы, ходатайства и другую важную документацию.
Помогут отстоять свои права, получить компенсацию за причиненный вред в рамках взыскания. Нарушением прав заемщиков периодически грешат все представители сектора кредитования и взыскания. Например, банки и МФО иногда допускают грубые ошибки при внесении записей по КИ должника в бюро кредитных историй. Судебные приставы и коллекторы, которые занимаются непосредственно взысканием, тоже часто переступают черту.

Перечислим распространенные ошибки, с которыми приходится сталкиваться нашим клиентам:

распространение конфиденциальной информации, передача сведений третьим лицам. Сюда относятся ситуации, когда коллекторы позвонили на работу или вашим соседям и рассказали о просроченном кредите;
изъятие имущества, перечисленного в ст. 446 ГПК РФ. Если изъятие проводят коллекторы, подобные меры вообще будут незаконными. Судебные приставы не вправе изымать бытовые предметы, необходимую технику и мебель. В качестве примера приведем Кассационное определение по делу № 45-КАД20-9-К7, где ВС напоминает ФССП об их полномочиях. В этом деле пристав ухитрился изъять у человека, плиту, унитаз и даже межкомнатные двери. Разумеется, суды сочли его действия неправомерными;
угрозы и шантаж со стороны коллекторов. Взыскатели пытаются запугать, задавить должника, чтобы побыстрее выжать с него деньги. Но не стоит это терпеть: необходимо фиксировать допущенные нарушения и обращаться в судебную инстанцию. А иногда и в правоохранительные органы.

Наша служба защиты должников поможет восстановить справедливость. Мы обжалуем незаконные поступки и действия взыскателей, в том числе — через суд. В частности, мы подадим жалобы:

в ФССП;
в прокуратуру;
в Ассоциацию коллекторских агентств — НАПКА;
в полицию.

Правовая сторона вопроса

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем). Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится. Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

Устные предупреждения. Зависит от политики банка, но уже через 3–4 недели просрочки платежа (а зачастую и раньше) могут начаться звонки. На этом этапе существенные штрафы еще не предполагаются, но игнорировать сотрудников банка, не брать трубку или отвечать грубо не стоит. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, попытаться аргументировать просрочку платежа и спокойно обсудить возможные варианты решения проблемы.
Письменные предупреждения. Это могут быть и письма, и СМС-оповещения. На этом этапе, как правило, начинают звонить близким (контакты которых оставлял заемщик при оформлении кредита) и поручителям. Подобные предупреждения могут поступать в период до 4 месяцев.
Начисление штрафов. Как скоро будут начислены штраф или пени, зависит от политики банка и условий договора (этот момент лучше выяснить заранее, на этапе оформления кредита, чтобы потом не было неприятного сюрприза). В итоге придется не только гасить задолженность, но и выплачивать штраф.

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации. Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу. Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Оформление нового кредита после досрочного гашения

Лучше обращаться в тот же банк, где и был оформлен кредит, недавно погашенный раньше срока. Если заемщик хороший, не делал просрочек, он попадает в категорию благонадежных. Это значит, что его ждут следующие привилегии:

быстрое оформление. Максимальный срок получения кредита — 2 дня, а чаще всего деньги вовсе выдаются в день обращения;
более выгодные условия, низкие ставки. Хорошим клиентам банки всегда снижают проценты;
увеличенные суммы выдачи, но в пределах уровня платежеспособности заемщика. Постоянным клиентам банки доверяют больше, поэтому и готовы выдать более весомые деньги;
оформление без справок;
высокая вероятность одобрения.

Часто и вовсе после досрочного или стандартного погашения кредита банк чуть ли не на следующий день сам присылает новое персональное предложение. Поэтому перед подачей заявки загляните в банкинг, возможно, там уже есть предодобренное предложение.

Можно обратиться и в другой банк, но не стоит слепо верить обещаниям типа “выдаем кредит под 9%!”. На деле такие низкие ставки даются только зарплатным клиентам, вам же могут одобрить под все 18% и даже больше. Чаще всего предложения сторонних банков оказываются менее выгодными, чем “родного”.

В любом случае вы можете сравнить варианты: подать одновременно запрос в “родной” банк и в другой с привлекательными условиями. Какой даст лучшее решение, в том в итоге кредит и возьмете.

Есть ошибочное предположение, что досрочное гашение — это плохо, что банк больше не выдаст такому заемщику кредит. Ничего подобного. Если клиент качественный, его будет рад видеть любой банк.

Законно ли погашение без выплаты процентов?

Имеет ли клиент право так поступить? Формально да, поскольку № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет физическим лицам гасить долги досрочно. А из статьи 489 Гражданского кодекса (ГК РФ) следует: рассрочка — это кредит, раз в договоре о продаже есть такие положения:

цена товара;
порядок выплат;
установлены сроки и размеры платежей;
а также прописана обязанность должника выплачивать проценты.

Почему модель продаж в рассрочку выгодна продавцу? Разница в 5,5 тыс. рублей — те деньги, которые он бы выплатил в виде комиссии партнерскому банку, продав товар в кредит. Нет займа — нет процентов. Нравится ли такое досрочное погашение банкам? Конечно нет, поскольку они планировали на кредите заработать.