Можно ли продать автомобиль если он в кредите но птс на руках

Автокредиты чаще всего дают на 5–7 лет. За это время финансовое положение заёмщика может ухудшиться или он примет решение купить новую модель. Но автомобиль находится в залоге у банка и на него наложено обременение. Расскажем, что нужно сделать перед продажей кредитных авто и какие способы позволяют заключить легальную сделку.

Кому принадлежит автомобиль, купленный в автокредит

На автомобиль в кредите накладывается обременение – ограничение, которое не дает фактическому собственнику (заёмщику) свободно распоряжаться имуществом. Он не вправе совершать с машиной такие действия:

продавать;
дарить;
сдавать в аренду;
переоформлять на другого человека;
обменивать на другое имущество;
использовать для коммерческих целей, например, в качестве такси;
делать залогом повторно.

Важно! Владельцем становится заёмщик, но банк накладывает на машину в кредите обременение до момента полного погашения задолженности.

С чего начать продажу машины в кредите

Перед тем как продать машину в автокредите, уточните условия досрочного погашения. В некоторых случаях при возврате задолженности раньше срока от клиента требуется заранее и в письменной форме уведомить кредитора.

рассчитайте остаток долга – можно запросить выписку в банке или использовать онлайн-калькулятор;
уведомите банк о том, что планируете досрочное погашение и продажу авто.

Если причиной продажи стали финансовые трудности, об этом тоже стоит сообщить банку. Возможно, клиенту предложат реструктуризацию, кредитные каникулы или другие варианты.

Вы взяли автокредит под залог своего личного транспорта, как вдруг срочно понадобилась крупная сумма. Можно ли продать авто в залоге у банка, не нарушив кредитный договор?

Залог — это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав, находящихся в собственности залогодателя (то есть вас как заемщика), гарантирующий погашение займа. Если проще — чтобы получить кредит, вы должны иметь что-то, чем можно будет расплатиться с кредитором в случае отсутствия денег.

Предметом залога может быть любое имущество должника: недвижимость, ювелирные украшения, ценные бумаги или имущественные права. Если вы берете с помощью банковского займа машину, то таким имуществом может стать именно она. Есть два вида залога автомобиля: когда ПТС у заемщика и когда ПТС у банка. И от этого обстоятельства будет зависеть схема продажи кредитной машины.

Могу ли я продать машину, если она в кредите, ПТС на руках?

Читать ответы (5)

Ответы на вопрос

Можете продать с согласия банка-кредитора.

Здравствуйте. Если авто в залоге, Вы в силу закона ее продать не имеете права. Кредитор вправе оспорить такую сделку.

Закон не запрещает, но надо отразить это в договоре, залог сохранится и на а/м может быть обращение взыскание.

Такие случаи бывают. Если конечно покупатель согласиться на приобретение авто с ограничением в в виде залога и внесения в реестр (нотариальный) авто.

Если вы не будете платить кредит, то на авто обратят взыскание и вы станете должны и банку и продавцу авто.

Почему продажа залога по кредиту неблагоприятно влияет на кредитный рейтинг

Как можно понять, если заемщику захочется продать предмет залога, у него есть для этого масса возможностей, вплоть до специально созданных сервисов. Однако лучше будет все-таки сперва хорошо подумать, прежде чем реализовать любой из описанных способов.

Дело в том, что продавать любой залог — жилье или автомашину — до погашения кредита никто из специалистов не советует.

Почти все такие схемы предусматривают досрочное погашение кредита. А это значит, что вы не пройдете полного цикла погашения, значительно опередите график платежей и потому не получите максимально возможного повышения своего персонального кредитного рейтинга.

Скажем, если автокредит выдан на три года, а машину вы продали через год, то ваш кредитный рейтинг поднимется всего на 50–70 баллов, тогда как если бы кредит был погашен через три года, он мог увеличиться на 100–150 баллов. А высокий ПКР от 700 баллов позволяет рассчитывать на самые привлекательные условия по кредитам. В том числе ипотечным или авто.

Потому проверьте свой ПКР на сайте Национального бюро кредитных историй — это бесплатно — и подумайте, выгодно ли вам будет продавать свою квартиру или машину.

Это не позволит расти вашему персональному кредитному рейтингу. А иногда даже снизит его, если у вас были просрочки по автокредиту и банку экстренно пришлось искать покупателя на залоговый автомобиль. К тому же в таком случае вы остаетесь без квартиры или авто, которые купили в кредит. Так что прежде продавать машину в залоге у банка, стоит тщательно изучить свою кредитную историю.

Этим вопросом задаются многие клиенты банков, которые взяли целевой кредит на покупку авто. Сложность ситуации обусловлена тем, что на протяжении выплаты займа транспортное средство остается в залоге у кредитора. Нередко это вынужденный шаг, когда денег на выплату долга не хватает и продажа машины – единственный способ не остаться и без транспортного средства, и без средств. Теоретически такая возможность есть, но все упирается в то, как составлен договор. Автокредит обычно предполагает передачу собственности (машины) в залог банку. Нередко соглашение составлено так, что возможность продажи транспортного средства в период погашения займа неочевидна. В тексте кредитного договора указано, как может распоряжаться своей собственностью заемщик в условиях ее обременения. Если сам заемщик не может четко интерпретировать ту часть соглашения, где обговаривается возможность продать автомобиль, он может обратиться к сотрудникам банка или юристам, которые помогут разъяснить ситуацию и сообщат, можно ли продать кредитную машину. Финансовое учреждение может одобрить реализацию автомобиля или предложить свои варианты решения проблемы:

• кредитные каникулы,

• реструктуризацию займа,

• снижение ставки,

• замену объекта залога (вместо авто может стать недвижимость или иная собственность заемщика).

Возможность продажи авто зависит от того, есть ли у вас на руках паспорт транспортного средства. Некоторые организации берут его на хранение, другие (их меньшинство) разрешают клиенту оставить документ у себя. Если ПТС нет и банк не согласен передать его заемщику, продать авто не получится. Если документ у вас на руках и кредитор согласен на продажу автомобиля, то ситуацию можно решить следующим образом:

• написать заявление о том, что вы намерены реализовать машину, находящуюся в залоге;

• определить и согласовать с банком способ продажи (самостоятельно найти покупателя, выставить имущество на аукцион, реализовать машину через автосалон и пр.);

• продать авто и за счет вырученных средств погасить долг.

Следует помнить, что эта процедура может занять немало времени, а потому с банком обязательно нужно согласовать условия выплаты долга – с момента продажи автомобиля или в соответствии с графиком. Срочность продажи снижает ее стоимость. Процедура продажи нередко связана с дополнительными издержками. В любом случае, клиенту не следует рассчитывать на выгоду от такой операции. Но если речь идет о том, чтобы не потерять значительные средства, так и не выкупив машину, и не испортить кредитную историю, то продажа авто – вполне приемлемый вариант.

Купить за свои деньги автомобиль может далеко не каждый. Редкая покупка авто обходится без заемных средств, и не всегда заемщику удается благополучно выплатить долг банку. Возникает потребность в продаже авто, не дожидаясь окончания срока кредитования. Иногда поиск покупателя связан с желанием обзавестись более современным и удобным транспортом. В любом случае, предстоит узнать, как продать кредитную машину с минимальными последствиями и максимально выгодными условиями.

Можно ли продать кредитную машину

Поводов продать авто в кредите, не дожидаясь окончания выплат, может быть гораздо больше, чем желание избавиться от долга. Продажа машины осложнена тем, что транспортное средство оформлено в залог и собственник сдал оригинал ПТС на хранение залогодержателю. Таким образом, при намерении передать движимое имущество другому владельцу, предстоит снять обременение, либо согласовать сделку с кредитором.

Законодательство не запрещает сделки со сменой собственника по автомобилям в кредит, однако у такой процедуры есть некоторые ограничения, связанные с передачей имущества в залог. Если наличие-отсутствие ПТС непринципиально для сделки, то согласие кредитора-залогодержателя обязательно.

Поскольку финансовое учреждение заинтересовано в возврате средств, оно может разрешить продажу машины при условии благополучного возврата денег. Перед покупкой необходимо изучить условия кредитного договора относительно возможности сделки, и при наличии разрешающего пункта согласовать ее с банком.

Если договором подобные сделки запрещены, для продажи придется воспользоваться программой рефинансирования, либо постараться выплатить долг и снять обременение.

Нюансы и подводные камни при продаже кредитного автомобиля

Оформление залога серьезно препятствует сделке, так как продать кредитный автомобиль можно лишь после согласования с кредитором.

Если авто куплено с помощью нецелевого займа, никаких сложностей с продажей или иной формой отчуждения машины в пользу другого человека не будет. Но для залоговых авто, взятых по целевому займу, потребуется разрешение от залогодержателя.

В процессе сделки по авто, купленному в кредит, важно помнить, что без ведома банкира продать не получится. Не стоит скрывать от банка свои намерения, поскольку он может содействовать решению проблемы. Специально запрещать сделку никто не будет, если заемщик планирует вырученными средствами расплатиться по долгу.

Законные способы продажи

Существует несколько способов, как продать машину, купленную в кредит:

Через автосалон.
Самостоятельная продажа.
С помощью банка.

Любой из вариантов требует уведомления банка и получения разрешения. Банк, являясь залогодержателем, контролирует проведение сделки автомобиля как заинтересованное лицо. Если продажа вызвана потребностью закрытия долга, кредитор может согласовать перевод остатка долга на нового собственника. Если причина – в высокой процентной переплате, заемщик вправе обратиться в другой банк для рефинансирования, закрыв текущие обязательства перед залогодержателем.

Услуги автосалона

Если необходимо организовать процесс продажи с минимальным участием заемщика-собственника, прибегают к помощи автосалонов. Чтобы продать автомобиль в кредите с помощью профессионального продавца абсолютно законно, собственник предварительно получает разрешение банка. Дальнейшая процедура зависит от выбора заемщика:

Можно воспользоваться возможностью сдать авто в счет покупки нового транспортного средства по системе трейд-ин. Автосалон гасит задолженность перед банком и предлагает собственнику выбрать новую машину, в пределах располагаемой после выплаты кредита суммы, либо с доплатой. Такой способ предполагает, что новое средство будет дешевле прежнего, либо заемщик снова покупает в кредит.
Если заемщик намерен избавиться от авто и кредита, организуется продажа через салон, с предварительным согласованием банка. Сделка купли-продажи оформляется через салон, и часть вырученных средств направляется на погашение автокредита.

Если автовладелец решил продать авто в салоне, первое, что необходимо сделать, это посетить банк и уточнить требования к подобной сделке. Услуги автосалона – необходимое условие, гарантирующее возврат остатка кредитной задолженности банку.

Помощь банка

Основная деятельность банка – оказание финансовых услуг населению по различным программам, включая автокредит. Продажа автотранспорта – вынужденная мера, которая позволит при негативном развитии сценария ликвидировать задолженность по автокредиту.

Планируя рассчитаться с кредитором за счет средств за машину, находящуюся в залоге, необходимо понимать, что дорого продать такое имущество не получится. Как правило, кредитный транспорт выставляется на банковских площадках залогового имущества по той стоимости, которая обеспечит кредитору возврат средств. Итоговая прибыль заемщика и та сумма, которая останется после реализации машины, мало интересует коммерческое финансовое учреждение.

Помимо продажи с помощью банка есть и иные варианты решения вопроса:

Передача в залог другого имущества, освобождая от залогового обременения транспорт для последующей свободной продажи. Объектами нового залога могут выступать квартира, дача, загородное домовладение.
Пересмотр условий по текущему кредиту с уменьшением платежа за счет снижения процента или увеличения срока. Если добиться снижения процента почти невозможно, то увеличить длительность кредитования, представив банку дополнительные документы о платежеспособности, вполне реально. Банк получает доход за счет процентов, поэтому увеличение срока кредитования, если кандидатура заемщика не вызывает сомнений, соответствует интересам финансового учреждения.
Переоформление заемщика, когда другой человек возьмет обязательства по кредиту. Так происходит, когда покупатель найден и заранее согласен на перевод долга. Искать потенциальных покупателей стоит из числа граждан, которые собираются покупать транспорт с помощью автокредита.

Обращаясь в банк, стоит учесть, что кредитор – коммерческая организация, заинтересованная в прибыли и скорейшем возврате долга. Доверяя продажу банку, может получиться, что вырученной суммы может не хватить даже на погашение задолженности.

Досрочно погасить кредит

Если необходима срочная продажа авто, в интересах заемщика самостоятельно заняться вопросом реализации, поскольку остальные варианты могут привести к заниженной стоимости машины. Чтобы выгодно продать машину, рекомендуется найти способы рассчитаться с кредитором и вывести ТС из залогового обременения. Чтобы найти деньги на погашение автокредита, прибегают к помощи сторонних кредитных организаций:

Получение потребительского кредита, без оформления залога. Таких предложений сейчас много, и при внимательном изучении действующих программ, можно найти условия с минимальной процентной переплатой. После выплаты долга, с авто снимается обременение, и ТС продается самостоятельно, по рыночной стоимости. Частью средств, вырученных с продажи, гасится потребительский заем.
Рефинансирование. В борьбе за новых клиентов банки предлагают услугу погашения долга в другом кредитном учреждении за счет выдачи нового займа по сниженной стоимости. Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать задолженности сразу по нескольким долгам, либо выдают сумму больше, чем размер кредитной задолженности.

Что если ПТС на руках

Бывают ситуации, когда ПТС остается у заемщика, который решил продать машину, не дожидаясь полного погашения. Наличие на руках оригиналов документов на транспортное средство не освобождает от необходимости согласования сделки с машиной, оформленной в залог.

Если сделка носила срочный характер, после подписания купчей на авто, следует незамедлительно явиться в банк и закрыть автокредит полученными средствами. Это позволит избежать проблем с регистрацией машины новым собственником в ГИБДД, а клиент банка покажет, что сделка была вызвана исключительно намерением вернуть деньги кредитору.

Если не погасить остаток долга в ближайшее время, по закону, продавец может быть обвинен по ст. 159.1 УК РФ, предполагающей в качестве наказания лишение свободы на 2 года.

Что если ПТС в банке

Если оформлялась целевая ссуда на приобретение машины, скорее всего, ПТС будет находиться в банке на протяжении всего срока действия договора, вплоть о полной ликвидации заемного долга.

В таком случае, полноценную сделку провести можно только с согласия залогодержателя. Получив такое разрешение, стороны согласуют способ реализации, учитывая интересы владельца залогового имущества.

Если покупатель, согласный купить машину в кредите, уже найден. Подписание и расчеты по сделке следует проводить одновременно с закрытием кредитных обязательств. Стороны подписывают договор на продажу, покупатель передает деньги бывшему владельцу и присутствует при погашении кредита. После того, как регистрационные ограничения сняты, купленное ТС ставится на учет в ГИБДД новым собственником.

Насколько дешевеет кредитное авто при продаже

Рынок автомобилей сейчас перенасыщен, а кредитная машина – частое явление. Многие автомобилисты, не имея достаточных средств, оформляют кредиты на 5-7 лет. Собираясь продать залоговое авто, необходимо понимать, что сложности согласования и процедуры переоформления не позволят рассчитывать на хорошую цену. Стоимость авто серьезно снижается, если оно оформлено в залог.

Ответственность за незаконные методы продажи

Не стоит пытаться обойти запреты банка, продавая авто с непогашенным долгом. Финансовые организации также заинтересованы в благополучном закрытии кредита, поэтому часто согласовывают продажу, при условии, что вырученными средствами заемщик рассчитается с кредитором. Если клиент решит продать машину, находящуюся в обременении, и присвоить деньги, его ждут крупные неприятности, включая ответственность за мошенничество по ст. 159 УК РФ.

Другим распространенным случаем является оформление дубликата паспорта ТС по утере, в то время как оригинал будет лежать на хранении в банке. Такой поступок является незаконным, а сделка влечет за собой наказание по статье за мошенничество с назначением штрафа в 120 тысяч рублей, либо лишением свободы.

Как продать кредитный автомобиль?

Нередко на практике можно столкнуться со следующей ситуацией. Человек взял автокредит и приобрел машину, однако полностью погасить задолженность перед банком не успел. При этом автовладельцу срочно потребовались деньги и он хочет продать машину. Например, подвернулся удачный вариант для покупки недвижимости. Однако как поступить в данном случае человек не знает.

В этой статье будут рассмотрены несколько вариантов, позволяющих продать кредитный автомобиль. Рекомендую Вам изучить их все и выбрать наиболее подходящий:

Залог автомобиля при автокредите.
7 вариантов продать машину в кредите:
Ситуация глазами покупателя.

Как поступать нельзя

При продаже автомобилей, которые находятся в залоге, не стоит:

пытаться заключить сделку по дубликату ПТС;
продавать авто по генеральной доверенности и не уведомлять покупателя о наличии обременения;
продавать авто на запчасти.

Продать машину в кредите с ПТС на руках или без него можно только в случае, когда с нее снимут обременение. До этого в любом случае придётся обращаться к кредитору – без его участия сделка незаконна.

Можно ли продать кредитную машину?

Очень часто после оформления машины в кредит новый владелец может столкнуться с ситуацией, когда ее необходимо продать. Это может произойти по нескольким причинам:

не справился с платежами, которые оказались слишком высоки при данном доходе, началась просрочка по кредиту;
потерял работу или часть зарплаты;
срочно потребовались средства на другие цели;
отпала потребность в машине.

Какая бы ситуация ни случилась, обсуждение вопроса можно ли продать кредитную машину, необходимо вести с кредитным отделом банка, выдавшего займ.

Перед тем как пойти на переговоры в банк, стоит изучить свой кредитный договор.

Если кредит взят без целевого назначения использования денег, то продать машину можно и без обращения в банк. Если же это был автокредит, то данная операция невозможна без согласия банка, поскольку автомобиль скорее всего находится в залоге у банка.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат предложит Вам возврат страховки по кредиту Русский Стандарт или кредиту любого иного банка (читайте подробнее по вопросу как вернуть страховку по кредиту по ссылке).

Как продать кредитную машину?

Как продать кредитную машину? Все просто, давайте разбираться вместе с нашим кредитным адвокатом в Екатеринбурге. Звоните и записывайтесь на консультацию, если есть вопросы или проблемы.

7 вариантов продать машину в кредите

Способ заключается в том, что собственник автомобиля должен сделать еще один займ, за счет которого нужно погасить автокредит. После этого ПТС будет возвращен из банка, а машину можно будет без проблем продать.

В данном случае получить деньги можно любым способом:

Занять у родственников или друзей.
Взять потребительского кредит.

На вырученные от продажи машины средства нужно будет в первую очередь погасить займ, а оставшиеся деньги можно использовать по собственному усмотрению.

Обратите внимание на тот факт, что досрочное погашение автокредита может занять довольно длительное время (порядка месяца). Так происходит далеко не всегда, однако случаи бывают. Поэтому брать дополнительный займ нужно как минимум на 1 — 2 месяца.

Данный способ имеет смысл использовать, если большая часть кредита выплачена.

Например, общая сумма займа 500 000 рублей, а выплатить осталось 40 000 рублей. При этом водитель имеет 25 000 собственных накоплений, а 15 000 рублей ему нужно занять у друзей/знакомых.

Если речь идет о крупных суммах (сотни тысяч рублей), то занять их даже на небольшой срок вряд ли удастся.

Продажа по согласованию с банком

При любом раскладе у автовладельца есть возможность обратиться в банк за консультацией по поводу продажи машины. При этом банк может предложить различные варианты:

Выдача разрешения на продажу авто.
Реализация автомобиля банком.

Переоформление залога

Способ заключается в том, что собственник автомобиля должен предложить банку в залог другое имущество, стоимость которого превышает остаток по кредиту.

Например, банки охотно берут в залог недвижимость (квартиры, дома).

После замены предмета залога собственник продолжает платить банку по ранее утвержденному графику. Однако нужно иметь в виду, что в случае прекращения платежей банк может «отнять» заложенную недвижимость и продать ее для погашения долга. При этом стоимость продажи может быть не самой выгодной.

Переоформление кредита на покупателя

Способ заключается в том, что кредитный договор переоформляется с продавца автомобиля на покупателя. Операцию можно реализовать только через сотрудников банка.

Например, автомобиль продается за 700 00 рублей. При этом продавец должен банку 200 000 рублей.

В этом случае кредит переоформляется на покупателя, а оставшиеся 500 000 рублей покупатель передает продавцу.

Продажа в организацию, занимающуюся выкупом

В настоящее время существуют специализированные организации, выкупающие в том числе и кредитные машины. В этом случае сотрудник автосалона едет в банк вместе с продавцом и улаживает вопросы по невыплаченному кредиту.

Преимущество данного способа состоит в том, что организация выкупает автомобили постоянно, поэтому процедура не займет много времени, а покупатель (организация) не откажется от покупки из-за «проблемности» машины.

С другой стороны, есть и недостаток. Перекупщики предлагают за автомобиль гораздо меньшую сумму, чем можно выручить при самостоятельной продаже.

Продажа человеку, который погасит кредит

В данном случае покупатель передает деньги за автомобиль, а продавец за счет этих средств выплачивает остаток долга банку. ПТС передается покупателю лишь после завершения всех процедур в банке, то есть на это может уйти порядка месяца.

Данный способ строится на доверии, поэтому он подходит для продажи транспортного средства хорошим знакомым. Покупатель «с улицы» на такой вариант согласится вряд ли, т.к. велик риск остаться и без денег, и без автомобиля.

Продажа на основе дубликата ПТС

Способ заключается в том, что продавец без ведома банка получает в ГИБДД дубликат паспорта транспортного средства и продает машину под видом обычной (не кредитной). К сожалению, такие случаи на практике случаются, поэтому я и включил данный вариант в статью.

Законопослушному собственнику такой способ не подходит, т.к. он относится к мошенничеству и наказывается по статье 159 Уголовного кодекса РФ. Размер наказания при этом зависит от стоимости автомобиля:

Продажа авто, если ПТС на руках у владельца

Даже при наличии ПТС на руках у заёмщика, машина в кредите – залоговое имущество с обременением. Без уведомления банка сделка будет мошеннической. Необходимо сообщить кредитору о желании продать машину и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как правильно продать кредитную машину?

Как избавиться от долгов? Некоторые банки могут выдать разрешение на продажу кредитной машины, поскольку заинтересованы в возврате своих денег. Тогда клиенту выдается инструкция, по которой он должен действовать в строгом соответствии.

Какая бы ситуация финансового плана ни возникла, не стоит совершать действия с кредитной машиной без согласования с банком. Поскольку пока за машину не выплачены все деньги, она фактически принадлежит банку. Но кредитные организации могут лояльно отнестись к клиенту и помочь в трудной ситуации.

Остались вопросы? Звоните и записывайтесь на консультацию к нашему кредитному юристу уже сегодня.

Читайте еще о помоще нашего кредитного адвоката

С нами жалоба на банк Русский Стандарт в срок

Про рефинансирование кредита в Сбербанке на сайте

Ситуация глазами покупателя

Выше были рассмотрены различные варианты продажи автомобиля глазами продавца. Давайте разберемся, какие риски каждый из способов несет для покупателя.

Досрочное погашение и переоформление залога никаких рисков для покупателя не несут, т.к. ПТС у продавца на руках. Поэтому машину можно продать по рыночной стоимости.

Продажа на основе дубликата ПТС у внимательного покупателя, который предварительно проверит автомобиль на залог, вызовет крайне негативную реакцию, и сделка скорее всего сорвется.

Остальные варианты несут в себе определенный риск и дополнительные неудобства для покупателя. Поэтому если Вы решите воспользоваться одним из них, то придется сделать покупателю хорошую скидку и продать машину ниже рыночной стоимости. Это будет платой за неудобства.

Подводя итоги данной статьи, нужно отметить, что наиболее выгодными в финансовом плане являются варианты 1 и 3, т.к. они позволяют продать машину по рыночной стоимости. Поэтому если у Вас есть такая возможность, то воспользуйтесь одним из них.

эксперт по автомобильному законодательству России. Более 11 лет занимается изучением автомобильных нормативных документов и консультациями водителей. Автор аналитических статей и обучающих курсов. Руководитель проекта ПДД Мастер (pddmaster.ru).

Продать кредитную машину можно на легальных основаниях, но такая процедура потребует много времени. Кроме того, чаще всего заемщик теряет в деньгах – найти покупателя на залоговый автомобиль сложнее, поэтому приходится снижать цену.

Как можно продать машину в кредите:

найти покупателя;
обратиться с ним в банк;
обсудить варианты переоформления или досрочно погасить задолженность;
получить справку о закрытии кредита и ПТС;
заключить договор купли-продажи авто.

Важно! Не пытайтесь заключить сделку по продаже машины в обход банка. Такие действия квалифицируются как мошенничество – за продажу по дубликату ПТС заёмщика могут оштрафовать или лишить свободы на срок до 10 лет.

Продажа машины, если ПТС у банка

Паспорт транспортного средства заёмщик отдаёт банку по акту приёма-передачи, иногда этот пункт прописывается прямо в договоре. ПТС кредитор хранит у себя. Это дополнительная мера защиты – продать автомобиль без оригинала ПТС сложно.

Досрочное погашение автокредита

Деньги для полного погашения можно:

взять из собственных сбережений, занять у родственников или друзей;
получить у банка в виде потребительского кредита, кредитной карты или в МФО в форме займа;
взять у потенциального покупателя – в этом случае он вносит сумму долга в счёт оплаты стоимости машины.

Когда средства на руках, необходимо:

Обратиться в банк и уведомить о желании закрыть автокредит раньше срока. Часто банки требуют сделать это минимум за 30 дней до даты платежа.
Внести деньги. Перед этим банк пересчитает сумму задолженности с учетом уменьшения срока кредита.
Получить в банке справку о закрытии, забрать ПТС. В течение 3 дней банк снимает обременение, автомобиль будет доступен для продажи.

Банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как они теряют часть процентов. По закону кредитор не может отказать заёмщику в такой операции, но вправе ухудшить условия – например, закрепить в договоре пункт о том, что полностью погашать кредит можно только по истечении определённого срока, вносить разрешено только определённую сумму или придётся погасить все проценты, которые могли бы начисляться при оплате в срок.

Переоформление займа на покупателя

Поэтапное переоформление на нового владельца:

уточните в банке, возможна ли такая процедура;
найдите покупателя, который готов стать новым заёмщиком и выплачивать автокредит;
проверьте покупателя на соответствие требованиям банка – подходят ли его кредитная история, уровень дохода, стаж, возраст.

Переуступка кредита означает, что заёмщиком становится покупатель авто, а бывший владелец избавляется от задолженности. Возможен вариант частичной переуступки – долг банку выплачивает покупатель, а первоначальный заёмщик остается владельцем машины до полного погашения кредита.

Прибегать к такой процедуре банки готовы крайне редко, найти покупателя тоже сложно – многим проще взять автокредит на свое имя, чем участвовать в переуступке кредитных обязательств без возможности выбрать банк и программу кредитования.

Продажа машины банку

Продать авто с обременением можно банку-кредитору, где машина находится в залоге. Происходит это по такой схеме:

банк проводит оценку рыночной стоимости авто;
после находит покупателя;
при участии банка, собственника и покупателя заключается договор купли-продажи, новому владельцу передают авто и ПТС;
средства, вырученные от продажи, направляются на погашение кредита;
заёмщик получает справку о закрытии кредита.

Важно! Для банка главное – получить от продажи машины сумму, которой хватит на погашение долга. Он не будет искать покупателя, который предложит больше, поэтому так или иначе владелец потеряет в деньгах.

Замена залога

Машина в автокредите является залогом, но для её продажи возможно снятие обременения и замена залога другим имуществом:

квартирой или домом;
другим транспортным средством;
земельным участком и др.

Важно! Новый залог должен иметь стоимость, равную как минимум остатку задолженности.

Такой способ не избавляет заёмщика от необходимости ежемесячно выплачивать кредит. Оценка и переоформление нового залога ложатся на плечи клиента банка.

Продажа авто через салон в трейд-ин

Это вариант для тех, кто хочет продать кредитную машину, а на вырученные деньги купить более дорогое авто. Как происходит процедура:

заёмщик обращается в салон;
его сотрудники проводят оценку авто – юридическую и техническую;
по итогам проверок определяют стоимость;
с клиентом оформляют договор;
банк передаёт салону ПТС;
салон ищет покупателя, после чего продаёт авто по доверенности от владельца;
вырученные средства направляются банку в счёт погашения долга.

Салоны часто занижают стоимость авто при оценке на 15–20%, чтобы продать его быстрее. Кроме того, если этих денег не хватает на погашение долга, банк откажется от такой схемы и не отдаст ПТС.

Рефинансирование кредита

Продавать кредитный автомобиль при помощи рефинансирования нельзя (исключение – по новому кредиту машина не будет выступать залогом). Но такая процедура позволяет улучшить условия кредитования, например:

уменьшить процентную ставку, ежемесячный платеж и переплату;
сократить или продлить срок;
получить дополнительную сумму на руки.

Можно обратиться в свой или сторонний банк. Залогом остаётся то же авто, но меняется залогодержатель. Заёмщик заключает новый договор, получает другой график погашения. При этом возникают дополнительные расходы – например, в прежнем банке КАСКО не оформлялось, а новый кредитор требует купить страховку.

Продажа с аукциона

Продажей автомобилей с аукциона занимаются банки и ФССП – они выставляют машины на торги, при этом обычно скидывают около 20% от рыночной цены.

Здесь кредитные машины продаются без участия владельцев. Например, банки размещают информацию о них на своих сайтах и специализированных площадках до начала торгов. Участвовать в них может любой человек. Авто переходит тому, кто предложит бо́льшую цену, а деньгами от продажи закрывают кредит.

Получение разрешения банка

Наименее реалистичный сценарий – разрешение от банка продать машину, которая находится в залоге. Если кредитор и даёт согласие, обременение сохраняется, поэтому желающих купить такой автомобиль будет очень мало – на него может быть обращено взыскание даже в том случае, если собственник сменился.

Важно! Некоторые банки предлагают услугу гарантирования сделки за 1–3% от стоимости авто. В этом случае возможна продажа кредитного автомобиля при участии трёх сторон – покупателя, продавца и кредитора. При этом затраты на банковскую гарантию ложатся на заёмщика, но он может включить их в цену машины.

Залог автомобиля при автокредите

В первую очередь остановимся на том, что все автокредитные договоры предусматривают то, что автомобиль находится в залоге у банка. При этом условия большинства банков подразумевают также, что паспорт транспортного средства (ПТС) хранится в банке до полного погашения кредита.

Невыплаченный автокредит в любом случае создает дополнительные трудности при продаже транспортного средства. Поэтому, если Вы только планируете взять кредит и подозреваете, что машину придется продавать раньше времени, то рекомендую обратиться внимание на потребительские кредиты. Как правило, проценты по таким кредитам выше, однако и реализовать машину можно без проблем. Данный вопрос подробно рассмотрен в отдельной статье:

К сожалению, предусмотреть такое развитие событий удается не всегда, поэтому будем исходить из того, что имеет место непогашенный автокредит и машину требуется продать.

Что будет, если продать кредитную машину?

Очень часто клиент все же осуществляет продажу, не зная, что будет, если продать кредитную машину в обход договоренностей с кредитным учреждением. В данной ситуации, когда банк узнает о произведенной сделке, он может применить наказание за продажу кредитного авто и потребовать полного погашения кредита.

Но некоторые автовладельцы думают: можно ли продать кредитную машину и погасить кредит? Очень удобная ситуация, особенно, если кредитных платежей осталось совсем не много. Но при снятии с учета автомобиля при продаже и регистрации его на нового собственника потребуется ПТС, а его для этих целей банк не выдаст. Более того, сама сделка под сомнением т.к. изменения процедуры оформления сделок с автомобилем привело к единой базе залоговых автомобилей – продажа которых недопустима без согласия банка.

Вариантом, как продать кредитную машину, если ПТС в банке – это предоставить в залог банку другое имущество. Это может быть другое транспортное средство аналогичной стоимости, дача, гараж или другое имущество, сопоставимое по стоимости. Договор займа переоформляется с указанием нового объекта залога и ПТС выдается заемщику на руки.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС остается у заемщика

Такое бывает редко, но не исключается. При этом варианте можно продать автомобиль даже без обращения к банку-кредитору. Однако лучше все-таки обратиться, потому что если банк узнает (а он может проверять залоговое имущество в ГИБДД), суд может предъявить обвинение в мошенничестве и финансовых махинациях.

Поэтому банк извещается о продаже, задолженность гасится покупателем, обременение снимается, после чего передача прав собственности регистрируется в ГИБДД.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке

Когда ПТС в банке (так при автокредитах бывает чаще всего), есть несколько способов продажи автомобиля.

Способ 1. Кредитор самостоятельно находит покупателя
Его используют банки, когда заемщик перестает выплачивать кредит. В таком случае банк часто снижает цену, чтобы продать машину побыстрее и получить хоть какие-то деньги. При этом, как правило, бывший заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. То есть от долга перед банком заемщик таким способом полностью не избавится и будет обязан выплатить оставшуюся сумму займа.
Способ 2. Покупателя ищет заемщик и договаривается с банком
Продавец (первоначальный собственник ТС и заемщик по автокредиту) ищет человека, который готов купить кредитный автомобиль. Затем заключает договор с этим покупателем, получает с него деньги и досрочно погашает кредит. Банк спустя несколько дней после погашения возвращает ПТС бывшему заемщику (продавцу). А тот передает документы на машину новому владельцу.
Внешне способ простой, но его сложно воплотить в жизнь, а именно — найти покупателя, готового доверить продавцу деньги в полной уверенности, что тот через какое-то время передаст ему ПТС от автомобиля.
Способ 3. Кредит оформляют на покупателя
При этом способе надо уведомить банк и получить его согласие. Покупателю перед походом в банк придется собрать те же документы, что и при оформлении обычного кредита.
Способ 4. Кредит гасят досрочно с помощью другого кредита
Можно досрочно погасить автокредит с залогом, использовав потребительский кредит. Если сумма автокредита небольшая, а ПКР достаточно высок, есть шанс оформить потребительский кредит на хороших условиях. Новым кредитом гасится старый, сама машина продается, а вырученными за нее деньгами вы расплачиваетесь с потребительским кредитом.
Способ 5. Автомобиль продают через автосалон
Он годится для тех, кто собирается покупать новое авто. Обращаетесь в автосалон, который работает с системой trade in. Все юридические хлопоты, в том числе по урегулированию ваших отношений с банком-кредитором, возьмет на себя автосалон, вам лишь нужно будет подписать документы и доплатить за новый автомобиль.
Минусы этой схемы заключаются в потере 15–20 процентов от рыночной стоимости автомобиля для более быстрой продажи. А вам как покупателю придется доплачивать автосалону большую сумму, исходя из этой уценки.
Способ 6. Залог переоформляют на другое имущество заемщика
Вы можете узнать у банка-кредитора, готов ли он рассмотреть в качестве залога другое ваше имущество — например, дом или участок. Недвижимое имущество ликвиднее, поэтому есть шанс, что банк переоформит залог на него. После перенесения запрета на отчуждение на другое имущество вы сможете законно продать кредитный автомобиль новому покупателю.
Способ 7. Используют услугу «срочный выкуп залогового авто»
В России появились компании, которые выкупают транспортные средства, находящиеся под залогом. Обычно это делают так называемые автоломбарды. По закону обращение в ломбард не считается нарушением договора с банком-кредитором, если вы заранее его предупредите. После прохождения технического осмотра продавцу выдадут деньги, которые уйдут на погашение долга. Минусы те же, что при системе trade in, — потеря 15–20% потенциальной цены автомобиля.

Заключение

Если возникли финансовые сложности или хочется купить машину классом выше, обратитесь в банк и уточните, можно ли продать авто. Кредитор должен предложить несколько вариантов. Самые распространённые – досрочное погашение долга и продажа авто банком. Реже кредиторы соглашаются на переоформление кредита или смену залога.