Все о страховании машины при покупке через банк. Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Что такое полис КАСКО?

КАСКО — это добровольная страховка вашего автомобиля, которая может сэкономить много времени и денег. Дело в том, что полис обязательного страхования ОСАГО покрывает только гражданскую ответственность — то есть только те случаи, когда вы стали виновником аварии и должны возместить ущерб другим. Еще у договора ОСАГО есть строгий лимит компенсации: сумма 400 000 ₽ при ущербе автомобилю, 500 000 ₽ в случае причинения вреда жизни и здоровью людей.

Если при ДТП, где вы виновник, пострадал ваш автомобиль и ему нужна, например, эвакуация — ОСАГО в этом случае не поможет. Чтобы защитить себя от лишних расходов, можно застраховать машину по КАСКО.

Какие опции включены в полис КАСКО Тинькофф:

От чего защищает полис?

От ущерба, не страхуемого по ОСАГО. Полис КАСКО защищает автомобиль, даже если его водитель нарушил правила и оказался виновником аварии. Подключив дополнительные опции, можно распространить действие КАСКО на дополнительное оборудование, установленное в машине, а также на здоровье пассажиров и даже на перевозимых в авто домашних питомцев.

От ущерба, полученного не в ДТП. КАСКО действует и в случае угона автомобиля, кражи колес, поджога или пожара, подтопления, града, падения на автомобиль деревьев и любых других предметов, а также в случае ущерба от животных и противоправных действий третьих лиц. Перечисленные риски полис ОСАГО не покрывает.

Случается, что у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, и чтобы получить от него компенсацию, приходится долго с ним судиться. Преимущество КАСКО в этом случае в том, что страховая сразу возместит вам ущерб, а разбираться с виновником ДТП будет уже без вашего участия.

Какие гарантии, что в случае повреждений мою машину качественно отремонтируют по КАСКО?

Тинькофф Страхование сотрудничает с официальными дилерами всех основных автомарок, а также с крупными независимыми станциями технического обслуживания, обладающими большим опытом работы и высокой репутацией на рынке.

Мы следим за качеством организации процесса по ремонту автомобилей на всех этапах. При возникновении систематических проблем недобросовестные партнеры сразу же отстраняются от обслуживания наших клиентов.

Любой клиент Тинькофф Страхования может оставить претензию на качество ремонта автомобиля. Для этого просто напишите в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. Наши операторы постараются быстро разобраться в проблеме и подскажут, как действовать дальше.

Как понять, что страховая компания надежна?

Желательно, чтобы выбранная страховая компания отвечала следующим критериям:

входит в топ-20 крупнейших страховых компаний России;
имеет хорошие отзывы от клиентов на сайте banki.ru;
имеет сбалансированный страховой портфель, то есть ее сборы за оформление полисов ОСАГО и КАСКО занимают не более 50% от всех сборов за год;
имеет собственную службу качества, которая действительно помогает клиентам находить правду в тех случаях, когда их права нарушены;
регулирующие органы не приостанавливали для этой страховой компании действие лицензии на право ведения страховой деятельности.

Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит?

Чаще всего да. Хотя КАСКО и является дополнительной услугой, которую клиенты покупают только по своему желанию, тем не менее большинство банков при оформлении автокредитов просят предоставить такой полис. Обязать клиентов купить КАСКО банки не могут, но, если его нет, могут просто не одобрить автокредит.

Такое требование связано с тем, что при оформлении автокредита приобретаемая машина становится залогом, который банк берет в качестве гарантии, что клиент вернет заемные средства полностью и в срок. Если человек не может этого сделать, банк вправе забрать автомобиль и продать его, чтобы покрыть свои убытки.

С другой стороны, КАСКО выгодно и самому клиенту. Без такого полиса, если автомобиль угонят или он попадет в ДТП, то человеку придется и выплачивать кредит, и нести расходы на ремонт машины или искать деньги на покупку новой.

В последнее время некоторые банки стали предлагать автокредиты без необходимости оформления полиса КАСКО — в Тинькофф тоже есть такая услуга.

Подать заявку на автокредит

Какие банки принимают полис от Тинькофф Страхования?

Если вы покупаете автомобиль в кредит, для его оформления банк может потребовать полис КАСКО от аккредитованной страховой компании. Полисы от Тинькофф Страхования принимают большинство банков, работающих в России.

Не каждому по карману новое авто, поэтому многие задумываются о получении кредита. Сегодня финансовые учреждения предлагают своим клиентам разноплановые программы. При этом во многих банках потенциальный заёмщик во время оформления займа сталкивается с условием обязательного приобретения КАСКО при автокредите и прочих дополнительных услуг. Полис покрывает многие риски, однако, это ещё и дополнительные расходы. Можно ли взять автокредит без КАСКО и в каких банках предоставляется такая возможность?

КАСКО для кредитного автомобиля – обязательно ли оформлять

Для многих граждан взять кредит в банке является единственным способом приобретения автомобиля. Здесь сразу возникает вопрос – можно ли отказаться от КАСКО при автокредите и тем самым сэкономить? Ответ один – можно. Оформлять данную услугу или нет – решение индивидуальное, и по закону не может быть навязано кредитующим учреждением.

На законодательном уровне регламентируется, что автокредит без КАСКО взять возможно. Однако отказ от полиса автоматически приведёт к ухудшению условий по кредиту. Банк в таком случае выдвигает более жёсткие требования из-за того, что его риски становятся выше. Ведь гарантии, что человек не испортит транспортное средство, а затем не откажется платить за него далее, у финансового учреждения нет. Проще говоря, автокредит без КАСКО на подержанные автомобили или новые взять возможно, но есть масса нюансов.

Обратите внимание. При оформлении каких-либо дополнительных услуг, стоимость приобретаемого авто зачастую возрастает на 50%. Чтобы минимизировать финансовые потери, можно отказаться от КАСКО при автокредите. Но вот от полиса обязательного страхования ОСАГО отказаться нельзя.

Автокредит без КАСКО – подводные камни

Если спросить у представителя кредитующей организации – обязательно ли КАСКО при автокредите на новое ТС (транспортное средство), ответ, вероятнее всего, будет положительным. Таким образом финорганизации страхуют себя. Однако, как уже говорилось выше, это незаконно, клиент сам вправе выбирать пакет дополнительных услуг. При этом отказ от обязательного страхования может повлечь за собой:

отказ банка кредитовать клиента. В такой ситуации вопрос – возможен ли автокредит без КАСКО на новый автомобиль или б/у, отпадёт сам собой. Если потребность в машине будет острая, то приобретать полис придётся обязательно;
повышение ставки по автокредиту. Здесь финансовая организация может установить процент по кредиту, который нередко эквивалентен полису;
ограничение заёмщика в выборе марки авто. Как правило, если оформляется автокредит без КАСКО на новый отечественный или зарубежный автомобиль, дорогостоящую машину оформить сложно;
уменьшение количества месяцев для погашения займа. Ситуация негативна для заёмщика. Если срок отдачи займа уменьшится, то автоматически вырастут выплаты на каждый месяц.

Ещё один подводный камень, когда оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль или подержанный – снижается кредитный лимит на автозаём. Такое решение финансового учреждения заставит клиента выбирать лишь бюджетные марки машин, что устраивает далеко не всех.

Обратите внимание. Если оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль, банк вправе потребовать много дополнительных документов и поручителей.

Автокредит без КАСКО на подержанные автомобили – условия

Некоторые кредиторы одобряют автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, но только при одном условии – срок эксплуатации транспортного средства не превышает 5 лет для зарубежных транспортных средств и 3 лет для отечественных марок. Если данные требования соблюдены, то заёмщик может смело подавать заявку.

Заём на подержанные автомобили, как правило, должен быть выплачен в течение пяти лет, а на зарубежные до десяти лет. Чтобы автокредит без КАСКО на подержанные отечественные или зарубежные авто был одобрен с большей долей вероятности, лучше предоставить кредитующей финорганизации залог или привлечь к сделке поручителя.

Как взять автокредит без КАСКО

Прежде чем отдавать предпочтение тому или иному кредитору, важно тщательно ознакомиться с условиями договора, узнать, обязательно ли КАСКО для получения автокредита в данном банке, а затем уже подавать заявку. Взять займ без КАСКО и страхования жизни возможно. Условия при этом будут следующие:

возраст заёмщика от 21 до 65 лет. Некоторые банки предусматривают оформление займа на автомобиль гражданам от 18 лет;
прописка в регионе расположения финансовой организации;
общий трудовой стаж заёмщика не должен быть меньше, чем 1 год. И не менее 3 месяцев на последнем месте работы.

Из документов кредиторы требуют удостоверение водителя и паспорт. Дополнительно может понадобиться военный билет, справка 2-НДФЛ, загранпаспорт и прочее в зависимости от требований кредитора.

Как вернуть страховку по автокредиту

Как вернуть КАСКО по автокредиту, если, например, задолженность за машину выплачена досрочно? Возврат денег в таком случае возможен, но только в частичном объёме. Полностью компенсировать сумму, внесённую за полис, можно, если заём выплачен досрочно. Перед тем как вернуть страховку КАСКО по автокредиту, нужно обратиться в банк и написать заявление на перерасчёт и возврат денежных средств. Если кредитор отказывает в выплате, то клиент вправе обратиться в суд, который во всех случаях удовлетворяет требования заёмщика.

Важно! Оформили КАСКО, но передумали? Обратитесь в банк кредитора в течение пяти дней с официальным заявлением на возврат денежных средств, потраченных на полис. Этот период предусмотрен законом Российской Федерации, поэтому ни одна финансовая организация не вправе отказать. Отсчёт срока начинается с того дня, как клиент и кредитор заключили официальное соглашение.

Какие банки оформляют автокредит без КАСКО

На новые авто без КАСКО оформляют заём такие финучреждения, как:

Альфа-Банк – годовая ставка будет от 4,5%, первоначальный взнос любой. Срок кредитования – до 5 лет. Кредитор не требует покупки полиса и не ухудшает условий кредитования.
Европа Банк — возможно оформление под 18% годовых. Пакет документов зависит от суммы кредитования и марки автомобиля. Максимальный срок кредитования – 7 лет, сумма – 3 000 000 рублей.
ВТБ — без добровольной услуги КАСКО ставка составляет от 2,4% (при оформлении онлайн) и выше, первоначальный взнос от 20%. Итоговый размер зависим от заёмной суммы и прочих условий соглашения.
Программа «Кредит на автомобиль» от банка Открытие предусматривает займ на срок до 5 лет, с максимальной суммой – 5 000 000 рублей, годовая ставка от 8,9%.
В банке Уралсиб возможно взять автокредит на новое ТС под 15,1%.

Подводим итог — КАСКО для кредитного автомобиля обязательно ли к оформлению? Нет, необязательно. Заставить купить полис не может никто, и это закреплено на законодательном уровне. Один момент — без вышеуказанного полиса взять кредит на авто будет сложно и возможно в ограниченном числе организаций. Если всё же решено оформлять полис, то, как происходит выплата по КАСКО кредитного авто, какие сроки по возмещению ущерба и многие другие нюансы следует узнавать до подписания договора. Есть еще запасной вариант: взять обычный потребительский кредит. Но и тут есть свои минусы: максимальная сумма кредитования сильно меньше, чем у автокредита, период кредитования – короче, а процентная ставка выше. Также банки могут потребовать оформить страхование жизни заёмщика, что увеличит ежемесячные платежи по кредиту. В итоге как таковой экономии не получится, а страховой защиты у вашего ТС не будет.

Для многих граждан Российской Федерации, приобретение автомобиля на заемные деньги является единственным способом купить транспортное средство. В связи с таким финансовым положением, люди стараются максимально снизить расходы на содержание этого кредита. Одной из главных статей экономии, по мнению большинства, является отказ от КАСКО (больше нюансов о том, для чего нужно и обязательно ли КАСКО, можно узнать в этом материале), но многие не знают, как это сделать и можно ли это сделать вообще.

В рамках этой статьи, будет разобрано, является ли добровольное страхование обязательным при кредите, когда и как я могу от него отказаться.

Обязательно ли делать добровольное страхование или нет, если машина в кредите?

На законодательном уровне закреплено, что КАСКО не может навязываться в качестве обязательного страхового продукта. При этом, нужно понимать, что это относится только к вопросам навязывания этого вида страхования к обязательному страхованию – ОСАГО.

В случае же с банками, это правило работать не может, так как любая коммерческая структура имеет полное право предоставлять услуги на своих условиях. Поэтому, наложение условия обязательной покупки КАСКО (о том, что покрывает и от чего страхует КАСКО, читайте здесь) на человека, приобретающего автомобиль в кредит, является полностью законным, чем большинство банков и пользуется, для снижения рисков потери денег.

Подробнее о том, почему КАСКО для банка становится обязательным, можно узнать тут.

Отказ от приобретения полиса

Согласно законодательству Российской Федерации, каждый человек имеет законное право отказаться от страхового полиса КАСКО. При этом, нужно понимать, что согласно статье №821 Гражданского кодекса Российской Федерации, финансовые организации не обязаны объяснять причин, по которым они отказали конкретному гражданину в займе.

Из сказанного выше получается, что покупатель автомобиля может отказаться от КАСКО, но если он берет его в кредит, то это будет рассматриваться банком индивидуально и, скорее всего, приведет либо к отказу в выдаче займа, либо в повышение процента по кредиту.

Как не покупать его на второй год автокредита?

Полностью отказаться от договора КАСКО на второй и последующие годы выплат по кредиту на транспортное средство возможно при основных условиях:

Если в кредитном договоре нет пункта, об обязанности заемщик оплачивать полис добровольного страхования в течение всего срока выплаты кредита. Если же такое условие есть, и оно не будет выполнено, банк вправе увеличить процентную ставку, или даже затребовать полного погашения кредита досрочно.
Если кредитный договор обязывает оплачивать договор КАСКО в течение всего срока погашения задолженности, то единственным способом не платить за второй год добровольного страхования – полностью, досрочно погасить задолженность перед финансовой организацией, в которой был получен кредит.

Можно ли не платить за дополнительные услуги?

При общении со страховым агентом, который оформляет договор страхования кредитного транспортного средства на добровольной основе, может случиться так, что этот продавец будет навязывать дополнительные страховые услуги или даже врать, что без них полис КАСКО приобрести нельзя. В этом случае нужно:

Прямо заявить страховому агенту, что дополнительные услуги не нужны.
Если страховой агент продолжит «гнуть свою линию», обратиться по горячей линии в страховую компанию.
Если страховая компания откажет в помощи в решении вопроса с их страховым агентом, нужно обратиться с жалобой в Российский союз страховщиков.
Если после проверки сотрудниками РСА страховщика, ситуация не изменится, требуется подать иск в суд на неправомерность действий страховой компании.

Добровольное страхование автомобиля

Важно! Если кредит берется на срок, который не кратен 12-ти месяцам, на последний год кредитования можно приобрести не полный полис КАСКО. Достаточно заключить договор добровольного страхования транспорта на оставшееся количество месяцев кредита.

Также, нужно понимать, что при заключении кредитного договора, по условиям которого обязательна оплата полиса добровольного страхования, то банк не позволит уклониться от этого.

А если заемщик все-таки нарушит условия, финансовая организация применит к нему санкции, которые будет указаны в договоре. Это значит, что если кредит берется на 36 месяцев, то КАСКО придется оплачивать не только при покупке машины, но и на второй и на третий годы кредитования.

Все описанное выше, верно в общем случае. Но кредитные организации развиваются и в погоне за лояльностью клиентов готовы идти на определенные уступки. Поэтому, чтобы иметь хотя бы возможность попытаться легально отказаться от договора КАСКО, нужно обратиться в банк с обоснованием того, что добровольное страхование необязательно. Ниже изложены ситуации, когда и как это сделать.

Покупка машины опытным водителем

Несмотря на требования банка по оформлению КАСКО, заемщик может от этого отказаться. Чтобы не получить отказа или серьезного ухудшения условий, человек может предоставить в банк свой статус КБМ с большим стажем безаварийной езды. В практике автомобильного кредитования не редки случаи, когда таким заемщики банки шли на встречу.

Согласие с банком, о том чтобы не заключать на следующий год

Банки, требующие обязательного КАСКО, указывают необходимость такого страхования в течение всего срока кредита. При этом, после первого года выплат, заемщику стоит обратиться в банк с прошением о смягчении условий в этом вопросе. Такое прошение сможет стать успешным с большей вероятностью, если:

были частичные досрочные погашения кредита;
все платежи были внесены вовремя;
у заемщика имеются другие продукты банка, которые не относятся к кредитам.

Строгое следование условиям договора

В данном случае, речь идет не о полном отказе от добровольного страхования авто, а о серьезном уменьшении финансовой нагрузке по нему. Существует несколько вариантов такой привилегии:

Заключение договора КАСКО на второй год со страховщиком у которого более выгодный тариф. Эту манипуляцию можно произвести, только если в договоре нет перечня компаний или не указано обязательное страхование в аккредитованных страховых компаниях.
Заключение частичного КАСКО: только угон, КАСКО с франшизой и тому подобное. Это может быть возможным и законным, если в договоре указано обязательное наличие договора добровольного страхования, но не указаны обязательные параметры такого договора.

Вам будет полезно узнать о популярных программах КАСКО:

Рефинансирование займа в другом банке

С каждым годом становятся все более популярными программы рефинансирования кредитов. Большинство финансовых организаций не уделяют внимания причинам и условиям, по которым был взят первый кредит. Для них вложить деньги и получать регулярные выплаты от заемщика.

Внимание! Переведя кредит в другую финансовую организацию, можно избавиться от обязанности покупать договор КАСКО.

Последствия отказа

Если заемщик не хочет брать договор страхования машины на добровольной основе до заключения кредитного договора, то банк может предпринять следующие действия:

Отказать в выдаче займа.
Увеличить процентную ставку по кредиту.

Если заемщик отказывается от приобретения КАСКО в одностороннем порядке после заключения кредитного договора, то банк:

Будет некоторое время пытаться мирно урегулировать вопрос при помощи телефонных звонков.
Если звонки не подействуют, поднимет кредитную ставку, запросит полное погашение кредита досрочно или конфискует кредитный автомобиль.
Если заемщик добровольно не выполнит предписания банка по новым требованиям, то банк подаст в суд и взыщет по новым требованиям все необходимое с заемщика при помощи службы судебных приставов.

В целом, в вопросах обязательности КАСКО при покупке автомобиля в кредит, последнее слово остается за финансовой организацией. Заемщик со своей стороны может лишь приводить аргументы, которые могут смягчить банк. Хотя, в редких случаях, при определенных обстоятельствах, гражданин действительно может договориться с банком о легальном отказе от КАСКО.

Ка́ско (от исп. casco шлем или нидерл. casco корпус) — страхование автомобилей или других средств транспорта от ущерба, хищения или угона. Страхование Каско является обязательным в большинстве случаев при оформлении автокредита.

Ка?ско (от исп. casco шлем или нидерл. casco корпус) — страхование автомобилей или других средств транспорта от ущерба, хищения или угона. Страхование Каско является обязательным в большинстве случаев при оформлении автокредита.

Однако многие клиенты желают оформить автркредит без КАСКО. Это те потенциальные клиенты, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно.

Возможно ли отказаться от каско при автокредите на второй год?

На рынке существуют банки, которые готовы оформить автокредит без КАСКО. Однако клиенту следует быть готовым, что при прочем равном остальные уcловия такого кредита могут быть хуже классического автокредита, с оформлением полиса КАСКО:

Максимальный срок ограничен более коротким периодом
Дополнительный ограничения по размеру первоначального взноса, зачастую он должен составлять как минимум половину от цены машины
Ограничена максимальная сумма кредита
Повышенная процентная ставка.

Что выгодней — автокредит без КАСКО или с ним? Это зависит от возраста приобретаемого автомобиля, условий его эксплуатации и хранения, а также от водительского мастерства.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.

Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита. А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему. При этом финансовая организация не сможет продать машину, пока она не будет отремонтирована. Но и после этого она будет стоить гораздо меньше, чем до аварии. Такая ситуация невыгодна банкам, поэтому они стремятся минимизировать свои потери, и требуют с заёмщиков оформить полис КАСКО.

Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:

Малый стаж вождения или долгий перерыв.
Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.

Что банки получают от полиса КАСКО:

При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.

Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:

Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.

Значит, требования банков являются законными, так как они обеспечивают собственную безопасность.

Можно ли отказаться от полиса при получении кредита?

Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:

оформив потребительский кредит;
или сделать автокредит без страхования.

В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.

Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:

Размер процентов (увеличение).
Нужно будет предоставить дополнительный залог.
Срок погашения (сокращение).
Сумма кредита (сокращение).
Первый взнос (увеличение).
Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.

Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.

Чтобы определить, какой вариант кредита выгоднее – с КАСКО или без него, нужно узнать условия выставляемые кредитором по первому и второму случаю. Сравнив конечные суммы (автостраховки с кредитом и без, а также потребительского займа), можно выбрать лучший вариант.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку. Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку. Для этого нужно внимательно прочитать договор, который был заключён с банком. В нём прописаны условия, когда получатель кредита должен страховать транспорт.

Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.

Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:

Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.

КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.

Покупка автомобиля в кредит сопровождается подписанием договора с банком. В этом соглашении, в большинстве случаев, содержится условие, согласно которому клиент обязательно должен делать все в соответствии с требованиями и поддерживать в актуальном состоянии страховку на машину до тех пор, пока не выплатит весь кредит. Для этого требуется купить полис у страховщика, имеющего с банком партнерские отношения, но часто возникает вопрос – можно ли не покупать полис на кредитный автомобиль?

О чем идет речь?

КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.

Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:

марки машины;
стоимости авто;
возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
условий конкретного страховщика.

ВАЖНО! Ряд компаний-страховщиков предоставляет возможность вносить плату за полис по частям в рассрочку.

Почему банки навязывают?

Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.

Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:

В объеме просроченной задолженности, если клиент по каким-то причинам срывает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от срока и размера просрочки.
Всю сумму кредита, если от клиента долгое время не поступает никаких платежей по кредиту, а забрать автомобиль по условиям договора банк пока не имеет возможности.
Весь объем долга при угоне или нахождении машины в состоянии, не подлежащем восстановлению. Остаток страховой выплаты поступает на счет клиента, если эта сумма перекрывает остаток долга. В обратном случае заемщик выплачивает банку недостающие средства.

В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.

Можно ли не платить?

Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.

Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему – обязательно ли покупать полис, если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков. Объясняют они это тем, что если вносить платежи по кредиту исправно, то банки могут закрыть глаза на некоторые нюансы. Иногда это действительно срабатывает.

ВНИМАНИЕ! Многие банки, неоднократно столкнувшиеся с нежеланием заемщиков приобретать КАСКО на второй год, включают в договор ряд штрафов на этот случай.

Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.

Как отказаться легально?

Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять автокредит без покупки КАСКО?).

Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.

Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.

В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.

Погашение штрафа

Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого. Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.

Страховка только от угона

Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы. Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.

Франшиза

Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются. В этом случае на страховке получается сэкономить около 50%. Специалисты банка, как правило, не возражают против такого полиса и не накладывают санкций.

Другие способы минимизировать расходы по полису

Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа. В этом случае на второй год получается значительная экономия на страховке. Особенно это касается заемщиков, которые внесли большой первоначальный взнос и исправно платили первый год по кредиту.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если по условиям банка оформлять полис обязательно для получения кредита на машину, можно выбрать самое выгодное предложение на рынке подобных услуг.

Чем грозит не соблюдение договора?

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

наложить штрафные санкции в оговоренном размере;
повысить сумму долга на определенный процент;
увеличить процентную ставку;
забрать машину;
потребовать возврата полной суммы долга в кратчайшие сроки.

Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.

Организации, предоставляющие кредиты без страхования

Также мы поделимся с вами важной информацией об оформлении автокредита на новый и подержанный автомобиль без покупки КАСКО. Все подробности вы найдете в отдельных материалах.

Полезное видео

Можно ли не страховать кредитное авто,обязательно ли это делать для покупки или нет – об этом и поговорим в статье.

КАСКО сегодня выступает обязательным условием для выдачи займа на покупку автотранспорта. Если не оформлять КАСКО при автокредите на машину, то банк часто отказывает в выдаче денежных средств. Чаще всего оформляется страхование минимум на год с дальнейшим продлением срока страховки.

Что это?

КАСКО при автокредите предполагает возможность застраховать авто от различных рисков. Если с машиной что-либо произойдет, то страховая компания обязуется выплатить компенсацию. Но существует один важный момент: выгодоприобретателем по страховке КАСКО при приобретении авто в кредит выступает не заемщик, а банк.

Таким образом, страховая выплата будет осуществлена банку, но только размер суммы не должен превышать остаток задолженности по кредиту, включая процент. Все остальное – заемщику.

Обязательно ли продлевать, если машина в автокредите?

Это обязательная процедура. Если этого не сделать, то банк вправе наложить санкции и штрафы. Нередко они изымают свидетельство о регистрации транспортного средства, а возвращают только после уплаты необходимого взноса.

Допустимо ли взять без страховки?

Идя навстречу желаниям заемщиков, некоторые кредитные организации включили в кредитные программы возможность оформления автокредита без КАСКО. Этот продукт пользуется большим спросом, несмотря на то, что банки, не желая рисковать, повышают размер первого взноса и процентной ставки.

Такого рода программы предоставляют заемщикам широкие возможности. Если раньше они распространялись на новые машины, то сегодня без обязательного страхования можно приобрести уже подержанное авто (про автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО читайте здесь). Это позволяет не нести лишних расходов, так как КАСКО для нового автомобиля может вылиться в 10% его стоимости. При приобретении машины с пробегом этот процент еще выше.

Несмотря на это, заёмщики, которые отказываются от КАСКО, рискуют навлечь на себя неприятности. Чтобы подобная экономия не вылилась в большие проблемы, стоит приобрести полис в другой страховой фирме, где условия автокредита более выгодные.

Внимание! Бывают ситуации, когда заёмщики, желая перестраховаться, заключают полис КАСКО в сокращенном варианте. Тогда страховка сможет покрыть лишь некоторые страховые случаи, например, ДТП или угон авто.

Можно ли не платить каждый год?

Когда истек первый год после взятия авто в кредит и оформления КАСКО, то возникает логический вопрос: а нужно ли продолжать платить страховку? Да, если это условие прописано в кредитном договоре. По сути, авто – это залоговое имущество банка. Он имеет право требовать от заемщика при эксплуатации этого имущества оформление страховки КАСКО при денежном займе, как на 2-й год, так и на последующие.

Но здесь имеется один важный момент: если заемщиком был внесен уже определенный взнос за транспортное средство, и за первый год он погасил часть займа, то банк может требовать оформление КАСКО только на тот размер денежных средств, который еще предстоит выплатить банковскому учреждению.

Например, при изначальной стоимости авто 800 000 рублей был внесён первый взнос 300 000 рублей, а в течение 12 месяцев выплачена сумма 150 000 рублей в счет погашения кредита, то банк может потребовать оформить КАСКО на второй год лишь на сумму в 350 000 рублей.

Все подробности о том, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и как отказаться от оплаты, вы найдете в этой статье.

Почему организации навязывают?

При оформлении кредита на покупку авто оно становится своеобразным залогом банка. Это станет гарантией возврата получаемых денег в долг. Поэтому кредитор заинтересован в том, что машина не утратила своей товарной стоимости в случае аварии, и могла быть пригодна к продаже, если заемщик не выплатил кредит. Если авто было повреждено или его угнали, то выгодоприобретателем становится банк. Кредитные деньги гасятся за счет страховых средств.

Внимание! Избавиться от обязательства по КАСКО можно, если погасить кредитную сумму досрочно.

Что будет, если не оформлять?

Если банк, в котором берется кредит, не отметил в договоре необходимость страхования КАСКО, то заемщик может отказаться оформлять страховку. При этом он должен застраховать авто в любой другой фирме. Нередко в договоре за отказ от оформления КАСКО предполагается штраф.

Последствия невнесения платежей

При невнесении платежей по КАСКО существует ряд последствий, которые обозначены в договоре. Они весьма негативные, так как банк может счесть отсутствие страховых взносов, как нарушение условий соглашения. Чревато это следующими последствиями:

при наложении штрафных санкций возможно полное расторжение действующего договора с КАСКО;
могут последовать требование уплатить оставшуюся часть кредита в досрочном порядке;
может произойти изменение условий соглашения (в невыгодную для заемщика сторону);
могут налагаться большие штрафные санкции по отношению к заемщику.

Банки, предоставляющие заем без полиса

Таблица 1 – Банки и условия предоставления автокредита

Возможно ли рефинансирование?

Рефинансирование – это возможность получения в банке более выгодного кредита для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Перекредитование может быть, как в предыдущем финансовом учреждении, так и в другом. Применяется два вида рефинансирования:

Классический. Это переход одного и того же займа с одного банка в другой. При этом условия кредитного соглашения полностью меняются, а авто остается залогом под новую стоимость. Кроме этого, классическая программа позволяет перейти с валютного кредитования на рублевое. Таким образом, удается избежать рисков, связанных с колебанием рублевой валюты. Можно увеличить сроки выплат, тем самым, снизив ежемесячную сумму оплаты. Но не все так гладко, как кажется.

При обращении в другое банковское учреждение для рефинансирования необходимо предоставить новый пакет документации, а еще бумаги по существующему займу. Когда кредитная организация не сотрудничает с той страховой компанией, в которой застрахована машина, то придется застраховать ее снова в той фирме, что стоит в списке аккредитации данного банка. Это снова требует дополнительных затрат.

ВАЖНО! Есть ограничение на максимальный возраст авто (5 лет). На больший срок рефинансирование не предоставляется. Так что произвести перекредитование стоит через полгода после взятия займа.

При подписании договора обратите внимание на пункт о возможности досрочного погашения кредита без штрафных санкций и ссуд.

Программа Trade-In. Она предполагает возможность зачесть стоимость автотранспорта в счет стоимости другого авто (нового или поддержанного). Рефинансирование по этой схеме позволяет взять в новом банке займ и погасить предыдущий. В таком случае часть кредитных денег будет направлена на покупку нового авто, а в качестве первоначального взноса будут использованы те средства, что были получены в результате продажи уже имеющейся машины.

Это избавит заемщика от невыгодного займа и надоевшего автомобиля, а взамен он получит новенькое авто с кредитом на более выгодных условиях. Данная программа характеризуется множественными преимуществами, среди которых экономия времени. Не нужно искать покупателей, презентовать товар, ждать, пока авто реализуют. Но здесь также есть свои условия. Нужно, чтобы машина была в хорошем состоянии, а геометрия кузова не нарушена.

Возраст отечественного авто не превышал 10 лет, а зарубежного – 3 года. Руль только с левой стороны, а пробег не более 100 000 км.

КАСКО при автокредитовании – это обязательное условие, без выполнения которого банк редко дает займ на покупку авто. Конечно, есть обходные пути, но применить их не всегда реально. Главное в этом деле, это внимательно изучать договор кредитования, чтобы не попасть на уловки банка, которые всегда желают получить максимальную выгоду.

Видео по теме

В видео разъясняются требования банков к оформлению страховки КАСКО. Является ли КАСКО обязательным?